美国五大房屋保险公司2025年拒赔率达44%，拒赔率持续攀升

在美国提交房屋保险理赔申请已近乎抛硬币——五大保险公司去年无赔付结案的比例达44%。

《华尔街日报》分析发现，美国五大房屋保险公司2025年无赔付结案率为44%，十年前为36%。这些公司——State Farm、Allstate、Liberty Mutual、United Services Automobile Association（USAA）和Farmers Insurance——去年合计让房主和租户自费维修的比例接近所有已结案件的一半。

"保单曾被当作房屋维护计划来用，连轻微损坏也要赔付换屋顶，"前内布拉斯加州保险监管官Ann Frohman表示。Frohman本人去年因同意提高免赔额后，一笔6500美元的风暴损失索赔分文未得。

根据全美保险监理官协会（NAIC）申报文件的分析，Farmers Insurance的拒赔率最高，达52%；其次是USAA（51%）、Allstate（47%）、Liberty Mutual（41%）和State Farm（31%）。行业分析师和高管表示，保险公司提高了免赔额，在高风险地区引入了独立的风灾和冰雹免赔额，并收紧了屋顶更换标准——这是拒赔率上升的关键因素。

这一趋势意味着房主需自掏腰包进行维修，同时仍面临保费上涨或保单不续签的风险。仅在佛罗里达州，2024年10月飓风米尔顿过后，保险公司拒绝向超过95000名房主支付索赔，低于免赔额被列为首要原因。

保险公司如何收紧理赔

行业高管表示，保险公司正通过加大理赔审查力度来应对疫情后房屋保险业务连续多年的亏损。具体做法之一是将免赔额从固定金额改为房屋投保价值的百分比，并在灾难多发州对风灾和冰雹损害单独设置免赔额。

科技保险公司Kin Insurance首席执行官Sean Harper表示，该公司2025年高达58%的拒赔率"讽刺地源于我们做的一些对客户非常友好的举措"，比如鼓励客户在风暴后通过短信快速提交索赔。这种便捷的提交方式可能导致更多索赔后来被撤回或低于免赔额。

根据LendingTree数据，全美平均房屋保险保费已升至2800美元，过去一年涨幅超过40%。保险公司和消费者权益倡导者表示，受保费上涨影响的消费者自己选择更高的免赔额以节省开支，这使他们在提交索赔时难免失望。

拒赔的代价

俄克拉荷马州房主Vicky Weidner至少十年来每年向State Farm支付约1万美元的房屋保险。2024年一场冰雹损坏了她的屋顶后，State Farm评估损失为2000美元——远低于其免赔额——分文未付。State Farm后来取消了她的保单，理由是这笔索赔——尽管最终赔付为零。

"屋顶上的瓦片有洞，正在掉下来，"Weidner说。"State Farm来检查了屋顶，说'不，你的屋顶没问题。'"

Weidner是俄克拉荷马州数百名起诉State Farm的房主之一，指控该公司使用保单条款中未列明的狭窄冰雹损害定义。她的律师Jeff Marr表示，State Farm此前和解的案件暴露了其减少更换屋顶的"秘密手册"。"他们将理赔部门武器化了，"他说。

State Farm发言人拒绝对Weidner的案件发表评论，但表示"单一房主的纠纷、对数据的片面解读或诉讼中的无根据指控并不能真实反映我们的客户服务水平。"

五大保险公司的代表表示，他们会调查所有索赔，并确保保单项下应付款项及时、公平且全额支付。USAA发言人表示，考虑到低于免赔额的索赔、客户未继续追索的案件或之后重新开启并支付的案件，其实际拒赔率不足6%。

拒赔率不断上升表明，房主不能再将保险视为有保障的安全网。该行业的下一催化剂将是2026年大西洋飓风季（6月至11月），以及保险公司如何处理任何重大风暴带来的索赔。

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