学贷改革导致300万老年美国人月供上涨

超过300万名62岁及以上的美国人现在背负着联邦学生债务，而特朗普政府于7月1日生效的贷款改革将使他们的月供增加数百美元。

根据教育部数据，特朗普政府于7月1日生效的学生贷款改革将提高超过300万名62岁及以上美国老年人的月供，他们共背负超过1350亿美元的联邦学生债务。

"普通大学毕业生每年将被迫多支付高达4000美元的学生贷款——每月约244美元，"参议员伯尼·桑德斯周一在一份声明中表示，警告称还款额即将"飙升"。

教育部数据显示，背负联邦学生贷款的婴儿潮一代平均欠款约4.5万美元，是24岁及以下借款人平均欠款1.38万美元的三倍多。62岁及以上的借款人数量已从2018年的180万人激增至如今的300多万人。这项改革取消了拜登时代的SAVE计划——该计划将部分借款人的月供上限设为约100美元——取而代之的是"还款援助计划"（RAP），要求借款人在30年后才能获得豁免。

对于依赖固定收入的老年借款人来说，这些变化可能迫使他们不得不在还贷和基本生活需求之间做出艰难取舍。72岁的新泽西州前社会工作者莎伦·德基欠款10.1万美元，她估计自己的月还款额可能从SAVE计划下的约100美元飙升至新计划下的900美元。"我欠的学生债务比欠的房贷还多，"她说。

教育部本周将开始通知约720万名SAVE计划参与者，他们有90天时间选择新的还款计划。未采取行动的借款人将被自动转入标准还款计划，通常要求在10年内进行固定还款——这种结构对于靠社保生活的退休人员来说可能难以承受。

这项改革依据去年通过的《一项大而美的法案》实施，同时设定了新的借款上限，可能在未来几年减缓老年债务的增长。家长PLUS贷款——那些为子女代借的老年美国人常见的债务来源——现被限制为每年最高2万美元、每名学生累计最高6.5万美元，而此前可以覆盖全部学费。从7月1日起，大多数新贷款还将适用25.75万美元的终身借款上限。

退休生活面临风险

联邦政府上一次对收入驱动型还款计划进行重大改革是在2015年，当时扩大了"按收入还款"计划。那项改革降低了数百万借款人的月供。而当前的改革则反其道而行之，取消了最实惠的还款选项，取而代之的是倡导组织认为将增加违约率的新计划。

"借款人能做的最好的事情就是保持信息灵通并主动应对，"大学入学与成功研究所在一份声明中表示，并警告称RAP可能导致违约率飙升并损害低收入借款人利益。该机构估计，在新的收入驱动计划下，美国中位数家庭月供将增加400美元。

老年借款人面临额外风险：一旦违约，他们的社保福利、退税和工资都可能被扣押。教育部数据显示，老年借款人的拖欠率已大幅上升，因为固定收入和医疗支出使还款变得更加困难。

71岁的罗伯特·李来自缅因州奥本市，1997年他为两个孩子的大学教育借了6.6万美元的家长PLUS贷款。他已经偿还了9.1万美元，但仍欠款5.1万美元。"我感觉就像电影《生活多美好》里的吉米·斯图尔特。我死了比活着还值钱，"他说。

这些改革生效之际，教育部正面临多起法律挑战。多家非营利组织团体正在起诉，试图阻止新的公共服务贷款豁免规定，而另一起诉讼则要求推迟将借款人从SAVE计划中移除。倡导组织还对教育部在去年大规模裁员后是否有能力管理这一过渡表示担忧。

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