Klarna在发放910亿美元信贷后申请美国银行牌照

Klarna申请美国银行牌照，标志着这家先买后付先驱企业正推动将贷款业务内部化，在发放了913亿美元美国信贷后减少对合作银行的依赖。

"银行业建立在信任之上，"Klarna联合创始人兼首席执行官Sebastian Siemiatkowski表示。"我们亲眼目睹了美国市场对更公平、更透明方式的渴求，拥有我们自己的银行牌照是顺理成章的下一步。"

该申请于7月6日提交给犹他州金融机构部和联邦存款保险公司（FDIC），拟成立Klarna Bank USA作为一家犹他州特许工业银行，拥有独立的董事会、治理结构和内部控制。Milestone Bank前董事长兼首席执行官Gary Harding已被选为拟设子公司的总裁兼首席执行官。

如果获批，该牌照将使Klarna能够运营自己的美国银行子公司，而非依赖第三方合作伙伴，这有望改善利润率和运营控制。此次申请之前，金融科技公司Mercury今年早些时候获得了建立自己银行的有条件批准，这标志着数字贷款机构向垂直整合的行业趋势正在扩大。

Klarna自2017年起已在欧洲以持牌银行身份运营，每年为3000万美国用户提供服务。该公司表示，自2019年以来，其信贷产品已为美国人节省了超过51亿美元的利息（与循环信用卡债务相比）。在全球范围内，Klarna每日处理340万笔交易，覆盖1.19亿活跃用户，数十万商家依赖其网络。

此次牌照申请正值Klarna在纽约证券交易所上市（股票代码：KLAR），寻求与包括Affirm Holdings Inc.和Block Inc.旗下Afterpay在内的竞争对手差异化。与这些对手不同，Klarna将把银行牌照与其支付网络相结合，在一体化框架下提供存款、储蓄和贷款产品——这种结构更像是一家数字银行，而非纯粹的BNPL提供商。

对于消费者而言，拟设银行将提供"透明、安全、无隐藏费用"的产品，该公司表示。Klarna表示将在整个申请过程中与监管机构密切合作，该申请需要获得州和联邦两级当局的批准。

此次牌照申请代表着一个战略押注：垂直整合将通过削减中间银行费用来改善Klarna的单位经济效益。如果获批，Klarna将加入一个虽小但不断增长的金融科技公司群体——这些公司选择拥有自己的银行基础设施，而非租用。其结果可能影响其他BNPL参与者和数字贷款机构是否效仿申请，从而可能重塑规模达1.5万亿美元的美国消费信贷市场的竞争格局。

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