摩根大通"萨拉米事件"掀波澜：400万美元扣款纠纷引发银行业集体推动规则修订

摩根大通一笔400万美元的支付争议在银行业内引发强烈反弹，多家银行正推动修改银行间结算规则。业界认为，现行框架使它们面临武断的财务处罚风险。

摩根大通从一家交易对手方扣除了400万美元，这一行为被业内称为"萨拉米事件"——意指将一笔支付分割成多个未经授权的小额扣款。该事件在近几周曝光，引发了其他银行的强烈不满，它们认为当前的银行间支付框架在应对此类纠纷时缺乏明确的保障措施。

"现行规则是为一个不同的银行业时代设计的，无法充分应对如今这种单方面调整支付的情况，"银行业监管分析师詹姆斯·奥卡福表示。"业界需要一个现代化的框架，明确定义何为有效的扣款，何为无效。"

据知情人士透露，这起400万美元的争议焦点在于，摩根大通据称在未事先征得收款行同意的情况下进行了扣款。该事件已成为银行推动监管改革的集结号。多家大型机构现在呼吁美联储和清算所更新银行间结算规则。现行框架即《J条例》和《统一商法典》第4A条，已有十多年未进行重大修订。

行业推动改革

行业的反弹反映了银行对支付纠纷解决机制缺乏明确性普遍感到不满。根据现行规则，收款行如果认为出现错误，可以撤销或调整一笔支付，但对何为"错误"的标准定义模糊。业内高管表示，这种模糊性为所谓的"萨拉米切片"行为创造了空间——即通过多次小额扣款，单次不会触发警报，但累计起来金额可观。

据知情人士透露，美国银行家协会已开始起草拟议的规则修改方案，要求任何超过10万美元的支付调整必须获得交易对手方的明确同意。该提案还将规定48小时的通知窗口期，并为争议扣款设立正式的仲裁程序。

监管审查加剧

美联储已注意到行业的担忧。一位美联储发言人表示，央行正在"审查当前的银行间支付框架，并评估是否有必要进行更新，以确保支付系统的完整性和效率"。美联储上一次更新《J条例》是在2018年，当时对支票清算和资金转账规则进行了技术性调整。

此事件发生之际，银行业本就面临日益加强的监管审查。本周发布的美联储年度压力测试结果显示，美国31家最大银行持有1.1万亿美元的资本——高于监管最低要求——但测试也指出，操作风险正成为整个行业日益令人担忧的问题。

对于摩根大通而言，这起纠纷又为其增添了一系列监管麻烦。该行在2024年因交易监控失职支付了3.48亿美元的罚金，并一直在应对对其内部控制的加强审查。相对于摩根大通4.1万亿美元的资产，"萨拉米事件"中涉及的400万美元微不足道，但其引发的声誉损害和行业反弹可能代价高昂。

如果业界成功推动规则修改，银行可能面临更高的合规成本和更严格的支付处理要求。运营美国大型银行核心支付系统的清算所预计将在第三季度末发布一份关于拟议规则修改的白皮书，为十年来最重大的银行间支付规则改革奠定基础。

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