Chime目标营收27亿美元，CEO勾勒产品扩张路线图

Chime Financial正在打造一个主银行关系引擎，该公司相信这一引擎能够捕获美国2亿年收入不超过10万美元的成年人的可观份额——数据表明这一战略正在获得 traction。

Chime Financial Inc.（纳斯达克代码：CHYM）创始人兼首席执行官Chris Britt在威廉·布莱尔会议上阐述了这家数字银行的增长战略、产品路线图和利润率目标，强调聚焦于主流美国消费者的主支票账户关系。该公司预计今年营收约为27亿美元，自2022年以来复合年增长率达28%，并在第一季度实现了GAAP盈利。

"人们不会轻易转移他们的主直接存款关系。这是一种需要赢得的信任，"Britt表示。他说，截至第一季度，Chime拥有1020万活跃会员，净新增活跃会员70万，活跃会员同比增长近20%。每位活跃会员的平均收入达到263美元，会员每月完成超过50笔交易——Britt称这一指标是关系深度的重要指标。

Chime约三分之二的业务模式来自会员在日常消费中使用卡片所产生的交易经济收益。交易利润率目前超过70%，该公司在最近一个季度的调整后EBITDA利润率为18%。Britt表示，Chime预计将在2026年全年实现GAAP盈利，并重申长期调整后EBITDA利润率目标为35%或更高。

超过90%的Chime会员来自Britt所说的"与大型传统银行关系破裂"的群体，这使该公司成为摩根大通（NYSE: JPM）和美国银行（NYSE: BAC）等传统银行的直接挑战者。Chime服务于Britt所称的"主流美国"——从事医疗、零售和餐饮行业的城市和郊区消费者——而近几个季度增长最快的群体是年收入超过7.5万美元的消费者。

产品扩张瞄准贷款与投资

Chime的产品线已超越其核心的免手续费支票和储蓄账户。该公司的工资提前支取产品MyPay已上市约18个月，实现了4亿美元的收入年化运行率，交易利润率60%，损失率仅1%——低于Chime上市时的1.7%。会员可免费提取最高500美元，即时转账选项的价格被Britt称为行业领先。

其他产品包括Chime的透支功能SpotMe、期限3至12个月的长期信贷产品Instant Loans，以及近期推出的订阅产品Chime Prime，该产品提供客户选定类别5%的返现和利率为3.75%的储蓄账户。Britt表示，Chime计划推出投资账户、机器人投顾平台、个股交易、托管账户和联名账户，这些产品有望帮助触达管理家庭支出的消费者。

Chime的信贷和贷款产品依托于定期的直接存款关系，使公司能够根据账户内的现金流而非传统信用评分进行承销。这一做法使Chime与那些无法洞察会员收入流的传统银行形成差异化。

AI与企业扩张驱动效率提升

人工智能在Chime的运营中扮演着越来越重要的角色。AI驱动的聊天和语音渠道现在处理超过70%的客户咨询，且这些互动的净推荐值高于人工辅助互动。超过80%的Chime代码由AI工具辅助完成，该公司正在开发一项名为Archimedes的内部软件计划，同时扩大AI金融助手Jade的推广范围，该工具旨在帮助会员管理账单、将资金转入储蓄并偿还高息债务。

在企业端，Chime正通过Chime Workplace扩张，该服务向雇主销售银行服务。该公司最近宣布与全美最大的黄色校车提供商First Student达成合作，后者拥有6.5万名员工。

Britt表示，Chime在过去一年降低了客户获取成本，回收期约为五到六个季度，客户生命周期价值与获取成本之比约为8比1。Britt称，该公司近2亿美国成年人年收入不超过10万美元的可服务市场仍有很大开发空间。

"我们仍认为这家公司处于非常早期的阶段，"Britt表示，并补充说Chime的数字成本结构、产品迭代速度、主账户关系以及品牌定位，为其带来了相较于传统银行以及SoFi Technologies Inc.（纳斯达克代码：SOFI）和Block Inc.（NYSE: SQ）等其他金融科技挑战者的关键竞争优势。

Chime股价在纳斯达克以CHYM为代码交易，该公司的持续盈利之路和不断扩展的产品生态系统为其提供了支撑。该公司能否在拓展新产品的同時维持35%以上的长期利润率目标，将是投资者追踪这家金融科技公司从成长期向成熟盈利阶段转型的关键指标。

本文仅供信息参考，不构成投资建议。