美國五大房屋保險公司拒絕理賠率高達44% 不理賠率飆升

在美國申請房屋保險理賠已近乎擲硬幣般不確定，五大保險公司去年有44%的理賠案件最終未支付任何款項。

根據《華爾街日報》的分析，美國五大房屋保險公司2025年有44%的理賠案件未支付任何款項，高於十年前36%的水平。這五家公司——State Farm、Allstate、Liberty Mutual、United Services Automobile Association和農民保險——總計讓屋主和租客在去年解決的近半數理賠案件中，必須自掏腰包支付維修費用。

「保單被當作房屋維護計劃來使用，即使是輕微損壞也要支付更換屋頂的費用，」前內布拉斯加州保險監管專員Ann Frohman表示。Frohman本人在去年同意更高自付額後，一筆6,500美元的風災理賠案件中一無所獲。

根據對全國保險監管官協會申報文件的分析，農民保險的不理賠率最高，達52%，其次是USAA的51%、Allstate的47%、Liberty Mutual的41%和State Farm的31%。業界分析師和高層表示，保險公司已提高自付額，在高風險地區引入獨立的風災和冰雹自付額，並收緊屋頂更換的標準——這些都是不理賠率上升的關鍵驅動因素。

這一趨勢讓屋主在自掏腰包支付維修費用的同時，仍面臨保費上漲或保單不續約的風險。僅在佛羅里達州，保險公司在2024年10月颶風米爾頓過後，拒絕了超過95,000名屋主的理賠申請，主要原因為損失低於自付額。

保險公司如何收緊理賠

業界高層表示，保險公司正透過對理賠案件採取更嚴格的態度，來應對疫情後多年來房屋保險業務的虧損。他們採取的方式之一是將自付額從固定金額改為房屋投保價值的百分比，並在災害多發州對風災和冰雹損害適用獨立的自付額。

科技型保險公司Kin Insurance的執行長Sean Harper表示，該公司2025年高達58%的不理賠率，「諷刺地說，是因為我們做了一些對客戶非常友善的事情」，例如鼓勵客戶在風災後透過簡訊快速提出理賠。這種簡便的申請方式可能導致更多理賠案件後來被撤回或低於自付額。

根據LendingTree的數據，全國平均房屋保險保費已升至2,800美元，較過去一年上漲超過40%。保險公司和消費者權益倡導者表示，受保費上漲打擊的消費者自己選擇更高的自付額以節省開支，但這也讓他們在申請理賠時感到失望。

理賠被拒的代價

奧克拉荷馬州屋主Vicky Weidner至少十年來每年向State Farm支付約10,000美元的房屋保費。2024年一場冰雹損壞了她的屋頂後，State Farm評估損失為2,000美元——遠低於她的自付額——因此未支付任何費用。State Farm後來取消了她的保單，理由是這筆理賠申請，儘管最終未支付任何款項。

「屋頂上的瓦片破了洞，正在掉下來，」Weidner說。「State Farm來檢查了屋頂，然後說『不，您的屋頂沒問題。』」

Weidner是數百名奧克拉荷馬州屋主之一，他們起訴State Farm涉嫌使用保單條款中沒有的狹義冰雹損害定義。她的律師Jeff Marr表示，State Farm先前和解的案件已揭露其「秘密手冊」，目的是更換更少的屋頂。「他們將理賠部門武器化了，」他說。

State Farm發言人拒絕就Weidner的案件發表評論，但表示「單一屋主的糾紛、對數據的選擇性解讀或訴訟中的無根據指控，並不能準確反映我們客戶服務的水準。」

五大保險公司的代表表示，他們會調查所有理賠案件，並確保根據保單應付的金額能夠及時、公平且全額支付。USAA發言人表示，在計入低於自付額、客戶未繼續追償或之後重新開啟並獲得支付的理賠後，該公司被拒絕的理賠案件不到6%。

不理賠率上升預示著屋主不再能將保險視為有保障的安全網。該行業的下一個催化劑將是2026年大西洋颶風季（從6月到11月），以及保險公司如何處理任何重大風暴造成的理賠申請。

本文僅供資訊參考，不構成投資建議。