蘇西·奧曼為Z世代獻上4步退休計畫：現在就存15%

個人理財專家蘇西·奧曼呼籲20多歲的年輕人將收入的15%存入退休帳戶，並建議以羅斯IRA作為年輕儲蓄者的首選工具，以便在退休時享有免稅提款。

「當你過著低於自己收入水平的生活時，你永遠有餘裕將資金投入長期目標，例如退休儲蓄，」奧曼在Facebook貼文中表示。「透過今天就量入為出，你實際上是在降低退休後所需維持的生活方式。」

奧曼的框架涵蓋四個步驟：設定15%的儲蓄率、開設羅斯IRA、自動化供款，以及規劃至少活到95歲的退休生活。她主張，複利效應使早期供款具有不成比例的價值——即使從20多歲的薪水中投入小額資金，也能在退休年齡前累積成可觀的財富。在帳戶選擇上，奧曼偏好羅斯IRA，因為供款在當下就已課稅，日後提款則完全免稅。傳統IRA則將稅負遞延至提款時繳納，這可能將退休者推入更高的稅級，並增加以應稅收入為基礎計算的聯邦醫療保險（Medicare）保費。

其重要性不容小覷。美國人目前的退休後壽命已延長至25到30年甚至更久，奧曼建議規劃至少活到95歲——若家族中有長壽基因，則可規劃至100歲。她建議將社會安全福利領取延後至70歲，以獲得更高的每月給付金額，並將部分投資保留在股票中，因為從長期角度來看，股票的歷史報酬率優於債券。

奧曼承認，在當前的經濟環境下儲蓄確實困難，但她堅持認為，大多數美國人每月仍可設法多存出至少幾百美元。她的處方非常直白：逐一檢視預算中的每一項開支，將支出壓縮至最低，並將省下來的錢轉向退休儲蓄。她還指出，財務挫折感是常見的障礙——當人們對自身的財務挑戰感到不堪重負時，他們往往存得更少而非更多。自動化是這項策略的關鍵部分。透過設定每次發薪日的自動供款，儲蓄者可以消除在進行退休供款前過度消費的誘惑。

羅斯IRA與傳統IRA的取捨

奧曼偏好羅斯IRA的原因在於稅負時間點的差異。傳統IRA的供款為稅前性質——供款當年不計入應稅收入——但在退休時，提款需按薪資所得課稅。羅斯IRA則正好相反：供款使用稅後資金，合格的提款則完全免稅。

這項區別會帶來實際的財務後果。傳統IRA的應稅提款可能將退休者推入更高的稅級，並增加以收入為基礎計算的聯邦醫療保險Part B和Part D保費。對於當下稅級可能低於退休後稅級的年輕工作者而言，提前為羅斯供款繳稅可能是更具成本效益的選擇。羅斯IRA的供款上限和資格規定由美國國稅局（IRS）制定，且可能每年調整，因此儲蓄者應依據最新官方指引核對當前的限額。

為30年退休生活做規劃

奧曼關於壽命的建議直言不諱：規劃至少活到95歲，若家族病史顯示可能，則規劃至100歲。這意味著退休投資組合需要支撐長達30年甚至更久的開支。她建議將部分資產保留在股票中以獲取增長潛力，因為僅靠債券可能無法產生足夠的報酬來維持數十年的提款策略。

將社會安全福利延後至70歲領取，是奧曼計畫中的另一個關鍵槓桿。70歲領取的給付金額高於全額退休年齡領取的金額，且社會安全管理局會根據領取年齡調整給付數額。對於現在就開始規劃的Z世代而言，早期複利、稅務效率型帳戶以及延後領取福利的組合，構成了足以應對長壽人生的退休收入架構。社會安全規則與福利計算可能因立法變更而調整，因此個人在做出領取決定前，應查閱社會安全管理局的最新指引。

本文僅供資訊參考之用，不構成投資建議。