退休儲蓄延遲的代價高達3倍，2026年繳費上限升至24,500美元

若將退休儲蓄延後至30多歲才開始，每月所需的追趕繳款可能增至三倍，然而美國55至64歲族群的中位數儲蓄僅為185,000美元，與他們認為所需的146萬美元退休目標相去甚遠。

花旗集團北美Citigold部門主管David Poole表示：「每延後10年才開始為退休儲蓄，由於你失去了多年的複利增長，每月可能需要多存三倍的金額才能追趕上。」

美國人已儲蓄金額與他們認為所需金額之間的差距正在擴大。根據聯準會最新發布的《消費者財務調查》，55至64歲族群的退休儲蓄中位數為185,000美元，而65至74歲族群則持有200,000美元。然而，根據西北互助人壽的2026年規劃與進展研究，美國人認為退休時需要約146萬美元才能舒適生活——較前一年上升逾15%。近半數（48%）受訪者表示，他們在某種程度上或很有可能會比儲蓄更早耗盡資金。

美國國稅局於11月調高了2026年多種退休帳戶類型的繳費上限，為儲蓄者提供了更多縮小差距的空間。根據國稅局2025年11月13日的公告，401(k)繳費上限由23,500美元提高至24,500美元，IRA上限則由7,000美元提高至7,500美元。

延遲的複利代價

Poole警告背後的數學原理相當直接。一名25歲的投資人若每月儲蓄500美元，以7%的年報酬率計算，至65歲時可累積約120萬美元。若從35歲開始以相同的每月繳款開始儲蓄，則僅能累積約57萬美元——不到前者的一半。若要達到相同的終點，較晚起步者每月需要儲蓄約1,100美元，是原先金額的兩倍以上。

根據西北互助人壽的研究，美國人平均在31歲開始為退休儲蓄，並計劃於65歲退休。這意味著大多數勞工在首次繳款之前，已損失了數年的複利增長。該研究還發現，46%的美國人預期自己在退休時不會做好財務準備，然而36%的人尚未採取任何措施來應對這一缺口。

根據富達投資的數據，2025年退休帳戶平均餘額創下167,970美元的歷史新高，顯示確實有在儲蓄的人正受益於市場漲幅。但聯準會調查的中位數數據則呈現出不同的景象——半數美國家庭的儲蓄遠低於平均值所暗示的水平。

2026年上限提供追趕路徑

對於50歲及以上的勞工而言，新的上限提供了加速儲蓄的具體機制。2026年401(k)計畫的追加繳費（catch-up contribution）上限由7,500美元提高至8,000美元，使50歲及以上勞工最高可繳納32,500美元。根據《Secure 2.0法案》的強化追加條款，60至63歲的勞工可額外繳納11,250美元，使其總繳費額達到35,750美元。

IRA的追加繳費上限對50歲及以上者提高至1,100美元，使IRA總繳費上限升至8,600美元。SIMPLE計畫的追加繳費上限也有所提高，50歲及以上勞工可額外繳納最多4,000美元，60至63歲者則可額外繳納最多5,250美元。

理財顧問建議多項基準指標來衡量進度。富達投資建議在40歲時儲蓄金額達到退休前年薪的三倍、50歲時達到六倍、60歲時達到八倍、67歲時達到十倍。「25倍法則」以退休後預期年支出的25倍為目標，而「80%法則」則以退休收入達到退休前收入的80%為目標。

Poole表示，開始永遠不嫌晚，儘管策略可能需要調整。他表示：「這可能意味著更積極地儲蓄、延後退休，或仔細考慮何時申請社會安全福利。」根據西北互助人壽的研究，每10名美國人中有4人計劃在退休期間繼續工作，其中超過半數表示他們希望保持活躍，而非純粹為了收入。

讀者應對照國稅局最新公告核實2026年繳費上限，因為生活成本調整每年都會重新計算。本文僅供參考用途，不構成投資建議。