70歲退休族迎來強制提款：6項關鍵財務行動

每月最高社安金給付為5,181美元，須延後至70歲才申領，並需在184,500美元的薪資上限下工作滿35年；而一般退休族每月領取的金額約為2,086美元。超過67歲的完全退休年齡後，每延後一年，每月給付金額增加8%；然而，超過70歲再繼續等待，並不會產生額外價值。

「超過70歲繼續等待並不會產生額外價值，」Key Private Bank財富規劃專案總監Nancy Anderson表示。「這筆保證收入不受市場波動影響，能為你提供一個支出底線——即使你所有其他資產都消失，每月仍至少有這筆錢可以花。」

Anderson表示，稅務遞延退休帳戶的強制最低提款（RMD）通常在退休族70多歲時開始，常讓人措手不及。RMD會增加應稅收入，若未提前規劃，可能打亂稅務安排。邁入70歲的過渡期也需要行為上的轉變——從累積財富轉為支出。Anderson建議為不同支出類別設立獨立帳戶，優先為家庭基本開支提供資金，再將旅遊和嗜好的經費存入專用帳戶。

箇中風險不容小覷：未針對RMD做好規劃的退休族將面臨更高的稅單，而從未從儲蓄心態轉為支出心態的人，可能讓規劃好的退休生活體驗無法實現。Anderson建議每年檢視提領金額，並針對市場波動、通膨、醫療費用和壽命進行財務壓力測試。

壓力測試與五年規劃

「進行涵蓋市場波動、通膨、醫療費用與壽命的壓力測試，有助於在問題變成嚴重危機之前，及早發現潛在缺口，」Anderson表示。透過檢視「假設情境」，退休族可以清楚了解在每種條件下，儲蓄能支撐多久，並據此制定附有調整後支出上限的應變計畫。「在許多情況下，相對微小的調整就能顯著改善長期結果，」她指出。

Anderson建議不要假設從70歲到100歲的支出維持不變，而是以五年為一章進行規劃。「許多退休族在初期階段支出較多，因為他們擁有更大的彈性，往往想旅行、追求嗜好，或享受工作期間被擱置的體驗，」她表示。退休生活中最大的風險不一定是用盡積蓄——而是到了某個階段，健康或體力已無法支撐去享受規劃中的體驗。趁健康和行動力尚可時，優先實現人生願望清單上的冒險，正是此一規劃路徑的核心精神。

防詐保護與遺產簡化

70多歲的退休族容易成為詐騙分子的目標，而認知能力下降可能在明顯察覺之前就已開始。Evan Farr是執業於維吉尼亞州、馬里蘭州和華盛頓特區的認證老年法律師，他建議在銀行和經紀帳戶上啟用交易通知、設定多重身分驗證、學習如何凍結信用，並在金融機構指定一位可信任的聯絡人，以便在出現可疑交易時獲得通知。

Farr還建議在心智能力健全時簽署授權委託書，並審慎考慮將家人列為聯名帳戶持有人——這可能引發非預期的所有權和繼承糾紛。到了70歲，許多退休族已累積了大量銀行帳戶、經紀帳戶、保單及數十年的文件。Farr建議整合不必要的帳戶，並隨時更新資產與密碼清單——本質上就是為繼承人留下一張「藏寶圖」。

遺產規劃也應更加具體，包括資產將如何移轉、喪失行為能力時由誰管理相關事務，以及繼承應直接交給受益人，還是留在信託內受到保護。「過去只需詢問誰能獲得死者資產即可，如今死者的遺產必須明確資產將以何種方式移轉，」Farr表示。

70歲的財務清單最終歸結為一個核心原則：規劃得當的退休族，應該有信心花用自己累積的財富。透過每年的檢視、壓力測試和切合實際的支出計畫，看著積蓄減少的焦慮，可以被計畫永續的自信所取代。

本文僅供資訊參考，不構成專業或投資建議。