新車保費較五年前貴14% 維修費漲幅超越通膨

相較五年前，如今購買一輛新車的價格高出逾14%，而隨之而來的保費漲勢更為凌厲——根據保險比價網站The Zebra的資料，2026年8月汽車保單六個月期平均保費已達1,162美元。

保險資訊協會（Insurance Information Institute）發言人表示，新車的置換價值較高，且車上的感測器與攝影機在碰撞後重新校準的成本也更高；該協會將多年來的漲勢歸因於維修、醫療與法律成本攀升。這個產業團體指出，車內科技配備十年來不斷增加，是結構性驅動因素，而非一次性的短暫飆升。

支撐這項說法的數據是：根據美國勞工統計局（BLS）統計，2023年7月至2026年7月期間，車輛維修與保養價格上漲近19%，漲幅超越整體通膨。The Zebra的資料顯示，月均保費為194美元，較去年同期上漲18%。BLS數據亦顯示，2021年7月至2026年7月間，新車價格本身漲幅超過14%。

這個落差之所以重要，在於最低責任險並不會修復車輛本身。除新罕布夏州外，美國各州均要求駕駛人投保責任險，用以賠付其對他人造成的人身傷害或財物損失，並在遭起訴時支付法律辯護費用。部分州另要求未投保駕駛人險、醫療費用險或個人傷害保護險。然而上述任一險種都不會支付修復或置換新車本身的費用，這需要投保碰撞險與綜合險，而貸款機構通常會將此列為放款條件。

全險加保了什麼，又要付出多少代價

碰撞險負責車輛與其他車輛或物體碰撞後的維修費用；綜合險則涵蓋竊盜、破壞與天候造成的損害。兩者同時加保會推升保費，自負額愈低亦然。這樣的取捨如今已反映在保單數據上：根據LexisNexis《2026年美國汽車保險趨勢報告》，自負額達1,000美元以上的保單占比由2022年的23%升至2025年的33%。

安全科技則帶來反向效果。根據美國公路安全保險協會（IIHS）與公路損失數據研究所（HLDI）的資料，自動緊急煞車系統已使前後追撞事故減少50%，造成人員受傷的前後追撞事故減幅更大。保險公司是以折扣而非全面降價的方式，將這一點反映在定價中。

共有四家保險公司——Allstate、Geico、Travelers與USAA——針對車齡低於一定年限（通常為三年）的車輛提供新車折扣。搭配投保房屋險與車險仍是最大單一省錢槓桿：在CNBC Select 2026年評比納入的保險公司中，平均搭配投保折扣為13%，而American Family更宣稱合併投保最高可享40%折扣。Nationwide針對遠距工作者與退休族推出的SmartMiles按里程計費方案，據該公司表示，平均每年可為用戶省下320美元。

多數買家早已付費取得的保固

經銷商與第三方業者會隨車銷售汽車服務合約，也就是延長保固。新車的售價中本就包含原廠保固，而原廠保固通常不設自負額，經銷商的服務合約則往往設有自負額。想要投保差額險（gap coverage，即在車輛全損後賠付貸款餘額與車輛折舊價值間差額的保險）的買家，應確認該險種是否可作為保單附加條款加保，因為並非每家保險公司都有販售。State Farm並未提供新車置換保障，Erie則有。

以行車行為計費的保險方案會透過車載遠端資訊系統為駕駛行為評分，評分良好可降低費率，評分不佳則會調升。經常深夜開車或行駛里程偏高的駕駛人，投保前應先衡量這項風險。

對於任何要為新車投保的人而言，實用建議是：以相同的保障額度與自負額，向多家保險公司比較報價；確認各家提供的附加條款內容；並在決定前，先將自負額提高所省下的保費與可能承擔的風險相互衡量。保費、折扣資格與各州最低投保要求經常變動——購買前請向保險公司或州保險監理機關確認最新數據。本文僅供參考，不構成專業建議。