將屆退休族最後5年衝刺 401(k)提滿23,500美元

距離退休還有五年的勞工，每年可透過補繳機制（catch-up contributions）額外向401(k)帳戶存入最多7,500美元，這段期間最值得把握的機會，就是將投資組合從成長型股票轉向能產生收益的資產。

根據Investopedia的退休理財指引，最後五年是保護累積儲蓄最重要的時期，該指引敦促勞工在調整提繳金額前，先計算淨資產並預估退休開支。

依美國國稅局（IRS）2025年規定，勞工每年最多可向401(k)、403(b)、457(b)或TSP帳戶提繳23,500美元，年滿50歲者可再額外補繳7,500美元。傳統IRA與Roth IRA的年度提繳上限為7,000美元，50歲以上可再補繳1,000美元。該指引建議將資金轉向大型穩定公司的高股息股票、高收益儲蓄帳戶、定期存單，以及完全由美國政府擔保的債券和美國國庫券。

由於退休收入需求涵蓋住房、醫療保險、稅負與長期照護，從成長型轉向收益型資產至關重要，因為最後五年若遭遇市場低迷，可能永久性地侵蝕退休族未來長達20年以上賴以維生的帳戶餘額。機器人理財顧問和證券經紀商提供自動化投資組合，會隨著目標日期接近而自動調整為較保守的配置。

調整提繳前先計算淨資產

在決定儲蓄金額之前，勞工應先加總所有資產並扣除所有負債以計算淨資產，其中包含既有的退休帳戶餘額。這個基準數字決定了還需要多少資金來涵蓋預期開支，這些開支通常包括住房、食物、醫療保險、稅負、旅遊、應急儲蓄、債務以及長期照護。機器人理財顧問可將這些開支納入退休策略，並建立符合需求的投資組合。

補繳機制提高年度儲蓄

對於50多歲和60多歲的勞工，IRS的補繳額度每年在基本上限之外，另允許IRA額外存入1,000美元或401(k)額外存入7,500美元。在稅務優惠帳戶提滿之後，該指引建議將額外儲蓄存入高收益儲蓄帳戶，此類帳戶提供的利率明顯高於傳統儲蓄帳戶。2025年的限額反映了IRS每年依通膨所做的調整，因此勞工在規劃提繳前，應核對最新官方IRS公告以確認當前數字。

這項策略反映退休理財規劃的整體趨勢，即在退休前的最後幾年將重點轉向資本保值。延遲轉換的勞工可能面臨在最糟的時點讓退休金暴露於市場低迷風險之中，而過早轉換的人則犧牲了成長空間。在理財顧問或自動化機器人理財顧問的引導下取得平衡，決定退休收入能否支撐可能長達20年甚至更久的退休生活。

本文僅供資訊參考，不構成投資建議。