最低應繳陷41%持卡人於1.3萬美元利息

超過4成的美國持卡人至少在一張信用卡上僅繳最低應繳金額，此習慣可能將還款期拉長至27年，並增加1.3萬美元利息。

「最低應繳金額不是債務償還策略，而是債務維持策略，」Bell Investment Advisors認證理財規劃師Corinna Rose表示。「僅繳最低應繳金額可保持帳戶良好狀態，但往往對實質降低餘額幫助甚微。」

根據LendingTree數據，美國負債持卡人的平均信用卡餘額為7,756美元，而平均年百分率（APR）為20.94%。在該水準下，假設無額外消費，僅繳最低應繳金額還清債務可能需要近27年，且僅利息部分就花費近1.3萬美元，此為Bankrate信用卡計算器的估算結果。在18至29歲的Z世代持卡人中，僅繳最低應繳金額的比例升至58%。

此習慣所帶來的後果不僅限於利息成本。根據Experian數據，逾期30天的繳款可能被通報至信用機構，對於信用極佳者，信用評分可能因此下降60至80分。被通報的逾期繳款紀錄可留存於信用報告長達7年，使未來借貸成本更高。

提前繳款可減少每日利息累積

信用卡利息通常按日計算，因此負債持卡人提前繳款而非等待結帳日或截止日，可降低利息成本，Access Wealth Strategies創辦人、認證理財規劃師Nathan Sebesta表示。

「你可以在任何時間繳款，」Sebesta表示。「如果你使用信用卡是為了回饋或便利，每月多次還清餘額並盡可能頻繁地將其歸零，並無任何不妥。」

零餘額是目標

理想情況下，持卡人應避免將餘額從一個月滾到下一個月，Sebesta表示。「目標應是將信用卡作為支付工具，而非花費你尚未擁有之金錢的方式。」

Rose表示，月復一月累積餘額也會使追蹤實際支出更加困難，因為每份薪水的部分金額早已用於先前月份的消費。持續無法全額還清餘額是「儀表板上的警示燈」，她表示。「這不表示持卡人失敗了，但確實意味著是時候更仔細檢視消費習慣、制定切實可行的預算，或可能暫時完全停用信用卡。」

若未在截止日前繳納最低應繳金額，信用卡繳款即視為逾期。發卡機構可能會收取滯納金，但依Credit One Bank規定，繳款通常需逾期至少30天才會通報至信用機構。若錯過繳款，Sebesta建議立即繳納並聯繫發卡機構——在30天期限前，持卡人可能可避免被通報，並有機會獲得滯納金減免。

Rose建議在信用卡線上帳戶或應用程式設定中開啟自動扣款。「科技能辦到的事，不要依賴記憶，」她表示。「一個自動扣款設定可省去多年信用困擾。」

對於負債消費者而言，影響重大。在目前平均20.94%的年百分率下，即使是適度的餘額也會快速複利——2,000美元餘額在該利率下，每月僅利息就累積約35美元。對於58%經常僅繳最低應繳金額的Z世代持卡人而言，在信用歷史早期養成的習慣，可能形成持續數十年的債務負擔，並限制其以優惠利率獲得房貸、車貸或其他信貸的能力。持卡人應針對發卡機構及信用機構最新官方揭露文件，核實當前利率、費用及通報政策。

本文僅供資訊參考，不構成投資建議。