延後請領社會安全福利仍划算 2027年生活成本調整估達3.6%

2027年社會安全福利（Social Security）生活成本調整（COLA）預估介於3.4%至3.6%，為近年來最大漲幅，主因通膨持續居高不下；然而，延後至完全退休年齡之後請領，每年仍可獲得8%的福利增幅。

「你必須保護自己免於長壽風險，也不希望在晚年感到遺憾，」南卡羅來納州喬治敦Mavericus退休服務公司認證理財規劃師兼負責人詹姆斯·馬哈尼（James Mahaney）表示。「社會安全福利是你實現這個目標的最佳工具。」

官方COLA公告預計於10月14日美東時間上午8時30分公布，將根據第三季CPI-W數據計算。銀髮公民聯盟（Senior Citizens League）預估漲幅為3.6%，高於2026年的2.8%及2025年的2.5%。以平均受益人每月領取1,937.53美元計算，3.6%的調整將使給付增加69.75美元至2,007.28美元。2027年的漲幅將延續2024年3.2%及2023年8.7%（四十年來最大漲幅）的趨勢，而2010年、2011年及2016年的COLA則為零。

這項決定意義重大，因為社會安全退休信託基金預計將在約六年內耗盡，屆時每月支票僅能依靠薪資稅支應——若國會不採取行動，將觸發自動削減福利。負責任聯邦預算委員會（Committee for a Responsible Federal Budget）已提議對最高收入者的年度漲幅設定上限，此變更需經立法程序。

COLA如何複利累積延後福利

受益人每延後一年請領（至完全退休年齡以上，最遲至70歲），福利每年增長8%。一名62歲時每月可領2,250美元的退休者，在完全退休年齡時可領3,000美元，70歲時則為3,960美元（尚未計入COLA）。若納入年度調整，根據馬哈尼的研究，66歲時可達3,205美元，70歲時為5,091美元。從62歲等待至70歲，總福利增幅約為76%，每年的COLA也會放大約76%。

2023年8.7%的COLA充分說明了複利效應。62歲請領者從該次調整中每月增加225美元，而70歲請領者則增加395美元，兩者每月差距170美元，累計一年達2,040美元，並成為後續每次COLA的計算基準。

「內建的生活成本保障是社會安全福利獨特的核心優勢之一，」內布拉斯加州奧馬哈市認證理財規劃師、社會安全請領軟體公司Covisum總裁喬·艾爾薩瑟（Joe Elsasser）表示。「這在做出社會安全決策時，必須在前端就加以考量。」

夫妻及個人情況的請領策略

對於已婚夫婦而言，延後收入較高一方請領，可同時提高退休福利及配偶可能獲得的遺屬福利。艾爾薩瑟建議客戶「進行模型推演」，而非因擔心錯過大幅COLA而倉促行動。

馬哈尼建議逐年評估這項決定。「62歲時決定延後至70歲並非不可逆轉，」他表示。「可以每年檢視一次，並考量：『今年的生活成本調整更高了，我延後請領社會安全福利，可以在名目金額上獲得更大優勢。』」

獨立社會安全與醫療保險政策分析師瑪麗·約翰遜（Mary Johnson）表示，美國與加拿大之間的貿易戰對2027年COLA預估的影響可能有限，因為該事件發生在第三季末；伊朗戰爭帶來的通膨壓力則一直是推升COLA預測的關鍵因素。

讀者應以社會安全局（Social Security Administration）於10月14日發布的官方公告為最終COLA依據，因為預估值僅屬估算，可能根據第三季通膨數據進行修訂。

本文僅供資訊參考，不構成專業建議。