夫婦後悔在66歲時提早申領社會安全福利且無儲蓄

德州的路易斯夫婦（Jean與Edward Lewis）退休時沒有任何退休儲蓄，目前僅依靠社會安全福利加上每月不到100美元的退休金維生。他們將此困境歸因於過早申領福利，且從未為退休做過規劃。

「我們愚蠢地從未坐下來仔細思考退休生活應該是什麼樣子，」現年63歲、於2022年因健康狀況惡化而從學前教育教職退休的Jean Lewis表示。

Edward在66歲時開始申領社會安全福利，並於2018年、69歲時在汽車經銷商工作崗位上失業。他領取了六個月的失業救濟金後，始終未能再次找到全職工作。Jean的法定完全退休年齡為66歲8個月，因此她在63歲時提早申領，使其每月福利被永久調降。

這對夫婦唯一的緩衝來自去年一筆意外的社會安全追溯補發款項，Jean稱其為「名副其實的救命稻草」。若沒有這筆款項，任何意外開支——例如他們無力負擔的汽車空調壓縮機——都會讓他們的每月預算捉襟見肘。

66歲與69歲申領的差異：等待的代價

申領社會安全福利的一般建議是盡可能延後申領以最大化每月福利。Edward在66歲、即他的完全退休年齡時申領，但Jean如今後悔沒有等到69歲。「我們當初可能應該等我丈夫在66歲至69歲實際失業期間再多等三年才申領社會安全福利。這是我當時的無知所致。那時候我不知道有這個選項，」她表示。

根據社會安全管理局的規定，延遲至完全退休年齡之後申領，每月給付金額每年約增加8%，直至70歲。對於沒有其他儲蓄的夫婦而言，這項增幅可能就是能否支付日常開銷與陷入高利率信用卡債務之間的差別。Jean表示，僅靠福利金生活時，債務循環很容易失控。

健康問題、提早退休與缺乏緩衝

Jean在63歲提早退休，早於她66歲8個月的完全退休年齡，導致她的福利被永久調降。健康問題迫使她做出這個決定。「最初我計劃堅持做到那個年紀。但到了某個時間點，我的健康狀況持續惡化，我實在太疲憊了，意識到自己撐不了那麼久，」她說。她在退休前最後一年將工作改為兼職。

這對夫婦在職涯期間一直是月光族，從未累積儲蓄。Jean後悔沒有更早換到更小、更便宜的房子，也沒有發展副業收入。「我們基本上一直靠著薪水過日子，」她表示。

如今，這對夫婦正在構思副業以增加額外收入，並計劃出售現有住房、換購更小的房子。Jean建議其他人「評估自身的具體情況，深思所有選項，並對社會安全福利做好研究。不要盲目地踏入退休生活。」

路易斯夫婦的案例說明了申領時機與儲蓄不足如何在退休生活中相互疊加、放大影響。對即將退休的家庭而言，何時申領福利的決定承載著永久的財務後果：每延後一年申領，每月給付約增加8%；而提早申領則將較低金額鎖定一生。社會安全規則與福利金額會隨時間調整，讀者在做出申領決定前，應對照社會安全管理局最新的官方公告核實當前數據。

本文僅供資訊參考，不構成投資建議。