65歲後續用COBRA，仍難逃聯邦醫療保險Part B的10%罰款

COBRA能讓前僱主的保險計畫在離職後繼續生效，但聯邦醫療保險（Medicare）將其視為保障空窗期，可能為Part B保費增加每年10%的永久附加費，且按延遲年數累加。

聯邦醫療保險針對65歲後繼續工作的指引指出：「COBRA保障不屬於基於現行僱傭關係的保障，因此無法延長投保保護期。」

2026年Part B的標準保費為每月202.90美元。延遲一年投保，每月約需多付20.30美元，約合每年244美元；延遲兩年則增加20%。附加費通常會在受益人的Part B保障期間持續存在，且由於它是按標準保費計算，當保費調漲時，實際美元金額也會隨之上升。

若在離職時已符合聯邦醫療保險資格，當事人可在僱傭關係或現有保障結束後的八個月內投保Part B而無需受罰。選擇COBRA並不會重啟這項時限。等到COBRA的18個月期限屆滿才行動，可能已經為時過晚——錯過截止日期可能被迫等到一般投保期（1月1日至3月31日），且保障須待投保後的次月才生效。

延遲一年，終身每年多付244美元

聯邦醫療保險允許當事人在享有自身或配偶現行僱傭關係所附帶的團體醫療保險時，延後投保Part B。這項保護依附於僱傭關係，而非保險卡本身。COBRA能在僱傭關係結束後延續僱主計畫，但無法將已結束的舊職轉化為現行僱傭。退休人員健康保障的運作方式大抵相同。

若在65歲前離職，一般應利用65歲生日前後七個月的初次投保期。若等到COBRA期滿才行動，往往已錯失時機。

COBRA也可能看似令人安心，實則讓退休人員暴露於風險之中。聯邦醫療保險警告，當某人已符合資格卻未投保，COBRA可能僅支付醫療帳單的一小部分，讓病患承擔若按時投保本可由聯邦醫療保險支付的金額。一旦他最終投保聯邦醫療保險，若先前選擇了COBRA優先，COBRA保障很可能會結束。

在Medigap方面則有好消息。延遲投保Part B通常不會耗盡聯邦Medigap的公開投保窗口。這段六個月期間通常從當事人年滿65歲且Part B保障開始時起算。

處方藥保障另有63天檢核標準

COBRA的處方藥保障可能具備或可能不具備「可計入」資格，意指其預期給付至少等同於標準聯邦醫療保險處方藥保障。若符合資格，他可在該保障持續期間延後投保Part D而無需受罰。若不符合資格，且他連續63天以上未有可計入的處方藥保障，則可能產生獨立的Part D罰款。計畫管理方必須提供可計入保障的通知。

以下三個步驟可避免轉換過程變得昂貴。向聯邦醫療保險或社會安全局確認，應以實際僱傭關係終止的日期（而非COBRA屆滿日期）來判斷適用哪一段投保期。若65歲時COBRA將是唯一保障，應在初次投保期內完成投保。索取處方藥計畫的可計入保障通知，並與投保紀錄一併保存。

COBRA能在當事人進行規劃期間保留熟悉的保障，卻無法保留已結束僱傭關係所附帶的聯邦醫療保險權利。保險卡看起來或許沒有改變，但在65歲這個節點，日曆上的時間比卡片上的標誌更重要。保費數字與投保規則每年都會調整，因此在做出決定前，請務必以聯邦醫療保險的官方公告為準，核對最新數據。

本文僅供資訊參考，不構成投資建議。