無子女族群退休規劃落後父母族20個百分點

根據安聯（Allianz）最新報告，沒有子女的美國人對於達成退休目標的信心，明顯低於有子女者。

安聯未來退休中心（Allianz Center for the Future of Retirement）的數據顯示，無子女美國人對退休的信心低於父母族，其中62%的人缺乏書面財務規劃，相較之下父母族僅有42%。

「沒有孩子可能會營造一種虛假的安全感。你的日常生活感覺可控，因此退休規劃就被擱置一旁，」安聯人壽（Allianz Life）消費者洞察副總裁凱莉·拉維尼（Kelly LaVigne）表示。

根據皮尤研究中心（Pew Research Center）的數據，約有四分之一處於50多歲的美國成年人，以及超過兩成處於60多歲的美國人，從未有過子女。近半數受訪者表示，他們在決定是否生育時，將退休儲蓄的潛在挑戰視為重要考量因素——在30至45歲的千禧世代中，這一比例更攀升至超過60%。

此差距之所以重要，是因為無子女成年人在遺產規劃文件上的準備也較不充分——包括醫療委託書、持久授權書（durable powers of attorney）及預立醫療指示——使他們在晚年可能面臨財務及醫療決策上的空白。

這項反直覺的發現，與「雙薪無子女（DINK）家庭在黃金工作年期間應有更多可支配收入用於儲蓄」的普遍假設相悖。拉維尼的解釋是：為人父母會觸發財務上的「當頭棒喝」，迫使人們進行規劃；而無子女者可能因缺乏此壓力而隨波逐流。「但如果這個當頭棒喝永遠不來，你可能就會落後，」他表示。

父母族也有自己的取捨。根據安聯報告，在那些退休儲蓄不如預期的人當中，許多人表示子女教育儲蓄優先於退休儲蓄，而托兒成本是另一項阻礙。與無子女者相比，有子女的美國人也更傾向表示信用卡債務和汽車貸款債務阻礙了他們的退休儲蓄。

獨居長者的遺產規劃缺口

除了退休儲蓄之外，規劃不足的現象也延伸到法律文件層面。「對於獨居長者（solo agers）來說，要讓朋友、鄰居、較年輕的堂表親等人在健康及財務事務上承擔這一責任，通常相當困難，尤其是當他們附近沒有家人時，」《Essential Retirement Planning for Solo Agers: A Retirement and Aging Roadmap for Single and Childless Adults》一書作者莎拉·澤夫·吉柏（Sara Zeff Geber）表示。

吉柏補充，住房決策是退休規劃中另一個令人生畏的層面，包括究竟是選擇在地養老（可能需要大量援助）最為理想，還是搬入退休社區。有成年子女的人通常會向子女尋求指導，而在晚年，這些子女可能會在健康衝擊或父母需要昂貴的輔助生活安排時挺身而出支付費用。

能讓部分無子女者開始關注財務規劃的因素：寵物。「我發現無子女的人更傾向於為保護寵物而完成遺產文件，而不是為保護自己，」田納西州納什維爾的財務及遺產規劃師傑伊·齊格蒙特（Jay Zigmont）表示。

此影響範圍超越個別家庭。隨著越來越多年輕成年人表示不打算生育，無子女退休族的比例勢必上升，使規劃缺口成為更廣泛的社會關切。財務顧問和退休規劃師可能需要為獨居長者開發針對性的方案，因為他們在晚年無法依賴成年子女提供財務或照護支持。對無子女成年人自身而言，安聯的調查結果表明，無論「當頭棒喝」是否來臨，制定書面財務計畫並完成遺產文件都應列為優先事項。

本文僅供參考之用，不構成投資建議。