年齡差距夫妻退休規劃：40年投資期與更高股票配置

約8%的美國已婚夫妻年齡相差10歲，另有1%相差20歲，然而大多數退休計畫都假設雙方在同一時間軸上退休並領取收入——這種錯配可能造成數十萬美元的社會安全金損失。

「關鍵在於擴大你們雙方一生的福利。」晨星個人理財與退休規劃總監、著有《如何退休：幸福、成功且富足退休的20堂課》的克莉絲汀·班茲表示。

班茲指出，當年長伴侶同時也是收入較高的一方——這是年齡差距夫妻中常見的情況——延後至70歲才申領社會安全金是正確的選擇。年輕伴侶將在更長的平均餘命中繼承較高的福利。大多數退休者的完全退休年齡為67歲，超過此年齡後每延後一年，福利將透過延遲退休積分增長。社會安全金規則可能變更，因此夫妻應依據最新的社會安全局指引核對現行申領規則。

其中利害關係相當重大。西北互惠保險公司（Northwestern Mutual）的一項研究發現，39%的嬰兒潮世代在符合資格後立即申領社會安全金，相較之下X世代僅有27%；而30%的X世代計畫盡可能延後申領。對於年齡相差10歲的夫妻而言，在62歲與70歲之間申領的差異，可能累計達數十萬美元的終身福利差距。

投資組合策略隨更長投資期而調整

對於55歲與65歲同時退休的夫妻來說，規劃期延長至40年而非30年。班茲表示，這意味著需要較低的提領率和較高的股票配置，以在更長的期間內對抗通膨。投資組合仍需要現金及短期至中期債券部位以確保安全，但成長潛力變得更加關鍵。

計算方式很簡單：適用於30年退休期的4%提領率可能無法支撐40年。提領期間越長，投資組合必須越能超越通膨，這使得即使夫妻接近退休年齡，股票配置仍須提高。

最低提領額、醫療保健與長期照護

若配偶是IRA的唯一受益人且年齡小10歲以上，國稅局（IRS）提供單獨的表格來計算最低提領額（RMD）。這允許年長配偶提領較少的RMD，因為分配涵蓋更長的平均聯合餘命——對於擔心過快耗盡稅延帳戶的夫妻而言，這是有利的結果。IRS的RMD表格可能定期更新，因此夫妻應依據最新的IRS出版物確認現行數字。

醫療保健是另一項關鍵考量。若年輕伴侶在年長伴侶退休時尚未符合聯邦醫療保險（Medicare）資格，夫妻必須為私人保險編列預算，或考慮年輕伴侶是否應繼續留在勞動市場。班茲表示，對於未就業且不符合Medicare資格的伴侶，醫療費用可能是一項重大的預算項目，而夫妻往往會忽略這一點。

長期照護規劃應優先考慮年輕配偶，因為從統計上來看，他們將比年長伴侶活得更久。「如果夫妻預算緊繃，正在決定該為誰投保，那就選擇年輕的配偶。」班茲表示。即使為年輕伴侶提供基本程度的保障，也能避免他們比年長伴侶存活更久卻無人照護的情況。

社會安全金申領決策也與其他規劃領域相互影響。Summit & Sage財富管理公司合夥人暨私人財富顧問湯瑪斯·J·卡納爾表示，超過完全退休年齡後每延後一年，都會產生保證的福利增長，可作為「對抗通膨和長壽風險最有效的工具之一」。然而，延後申領需要具備足夠的過渡資產來支付中期的開支。

對於年長伴侶有健康問題或家族史顯示預期壽命較短的夫妻而言，提早申領可能是正確的選擇。提早申領對於照顧有特殊需求受撫養人的家庭也至關重要，這些受撫養人可能有資格領取父母福利的50%。

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