55% 美國勞工缺乏500美元應急儲蓄，Secure 2.0 政策成效不彰

超過半數美國勞工無法支付500美元的緊急開支，而國會為解決此問題所制定的政策工具幾乎未能觸及這些勞工。

根據 SecureSave 對1,028名勞工進行的六月調查，超過半數美國勞工——55%——無法支付500美元的緊急開支，這一缺口導致41%的人被迫延後就醫、放棄購買食物或延緩汽車維修。

「我們面臨的危險比以往任何時候都更嚴重，因為這些勞工明明有工作、有薪水入帳，但他們仍然入不敷出。」個人理財專家暨 SecureSave 共同創辦人蘇西·歐曼（Suze Orman）表示。SecureSave 是委託進行這項調查的工作場所緊急儲蓄服務供應商。

聯準會（Fed）2025年家庭經濟福祉報告發現，63%的成年人能夠以現金、儲蓄或在下期帳單結清的信用卡來支付400美元的緊急開支——這一比例連續三年維持不變，此前曾在2021年達到68%的高峰。7月年通膨率為3.4%，高於聯準會2%的目標，同時根據 GasBuddy 資料，平均汽油價格突破每加侖4美元，創下歷年同期最高紀錄。紐約聯邦儲備銀行指出，第二季家庭總債務達到18.8兆美元，自2019年底以來增加4.6兆美元，其中信用卡餘額為1.26兆美元，汽車貸款為1.71兆美元。

這股壓力正蔓延至退休帳戶。先鋒集團（Vanguard）《美國人如何儲蓄》報告顯示，參與確定提撥制退休計畫的成員中，因困難提取退休金的比例從2020年的2%上升至2025年的6%。「退休帳戶的資金外流正日益成為一個重大問題。」兩黨政策中心（Bipartisan Policy Center）經濟政策副主席沙伊·阿卡巴斯（Shai Akabas）表示。「主要的解決方案之一是找到協助員工為緊急情況儲蓄的工具。」

Secure 2.0 工具幾乎未能觸及勞工

國會於2022年通過的 Secure 2.0 法案允許確定提撥制退休計畫參與者每個日曆年度免罰提取最多1,000美元用於緊急開支，但在三年內再次提取前，通常必須先償還該筆款項。該法案還允許自動加入與退休金掛鉤的緊急儲蓄帳戶（PLESAs），2026年年度供款上限為2,600美元，提款免稅且免罰。

實際採用情況緩慢。根據先鋒集團分析，僅有4%的401(k)計畫允許1,000美元的緊急提取。員工福利研究所（EBRI）財富福利研究總監克雷格·科普蘭（Craig Copeland）表示，PLESAs「實際上沒有太大的進展」，因為法規和帳戶管理機構需要時間跟上。T. Rowe Price 於2025年4月宣布其為首家推出 PLESA 的機構。

科普蘭指出，真正獲得市場認可的工作場所緊急儲蓄帳戶位於退休計畫之外——包括 SecureSave 和 Sunny Day Fund 的產品，以及富達（Fidelity）和貝萊德（BlackRock）等資產管理公司的相關計劃。對雇主而言，緊急儲蓄可以是一項低成本福利，尤其當他們只需處理薪資扣款時。「當雇主提供這項福利時，他們確實看到員工以相當高的比例參與。」科普蘭表示。

立法者推動擴大緊急儲蓄的取得管道

阿卡巴斯表示，Secure 2.0 最大的影響是喚醒了人們對這個問題的關注，他指出近年來提供緊急儲蓄計畫的雇主數量呈現「指數級增長」。進一步的立法可能加速這一趨勢。

一項跨黨派提案《緊急儲蓄增強法案》（Emergency Savings Enhancement Act）將把 PLESA 年度最高供款上限提高至5,000美元，並將資格擴展至符合退休計畫要求的員工，包括高薪酬員工——根據國稅局（IRS）規定，2026年收入超過16萬美元或持有企業5%以上股份者均屬之。該法案近期已從參議院健康、教育、勞工和退休金委員會審議程序中獲得出院。

相關利害影響是可以量化的：如果這些工具能夠觸及勞工，紐約聯準會所指出的約1.26兆美元信用卡餘額以及高漲的汽車貸款違約率，可望隨家庭建立緩衝而緩解。如果採用率依然低迷，導致2025年退休帳戶持續失血的困難提取趨勢恐將延續。上述政策數據反映的是 Secure 2.0 條款及 IRS 門檻的公開資訊；讀者應以最新的官方公告為準進行核實。

本文僅供資訊參考之用，不構成投資建議。