美國1250萬「獨自老去」族面臨遺產規劃真空

超過1250萬名50歲以上的美國人正在沒有配偶或子女的情況下規劃退休生活，這對替代性遺產規劃解決方案產生了日益增長的需求。

65歲的艾米·坎特（Amy Kant）十年前目睹一位朋友去世後，就知道自己需要一份授權書。但她至今仍未指定任何人——這是全美數百萬獨自老化者共同的延遲。

「所有事情都落在我一個人身上，」坎特說。她是麻薩諸塞州沃特敦的前組織發展顧問，單身且無子女。

根據美國退休人員協會（AARP）對人口普查數據的分析，在超過1.25億名50歲及以上的美國成年人中，約有10%（至少1250萬人）獨自生活，沒有配偶或子女。隨著年長者離婚率攀升以及更多成年子女與父母疏遠，這一群體正在不斷擴大。

遺產規劃律師指出，若沒有遺囑、授權書或醫療保健委託書，獨自老化者可能會將財務和醫療決策權交給州法院——這一過程可能耗費數千美元並耗時數月才能解決。視各州情況而定，監護程序的平均法律費用介於3000至1萬美元之間，而有爭議的案件費用則高出許多。

遺產規劃缺口

坎特的處境說明了這一更廣泛的挑戰。她有一份醫療保健委託書——由一位相識多年的大學朋友擔任——並保持一份朋友清單，在她生病期間協調探訪。但她尚未簽署財務授權書，這份文件將允許他人在她喪失行為能力時管理她的銀行帳戶、支付帳單及處理報稅事宜。

「老實說，我有點困惑，因為我想幫助每個人，這聽起來有點荒謬，」坎特在被問及如何分配資產時說道。

根據《紐約州一般義務法》第5-1501至5-1513條，根據紐約州的授權書法律，銀行和金融機構等第三方可以在接受授權書之前確認其有效性。該法律還提供了委託人和代理人追究第三方拒絕接受法定授權書責任的程序。然而，銀行經常因責任問題拒絕接受授權書，這對即使已備妥文件的人來說也形成了實際障礙。

「獲得財產監管人或監護人是一個漫長且往往相當昂貴的過程，」律師兼《死亡準備播客》主持人吉爾·馬斯特羅安尼（Jill Mastroianni）表示。「如果你想看到家庭意見不合，這正是最容易出現分歧的地方。」

住房與財務壓力

坎特的經歷也凸顯了獨自老化者面臨的住房挑戰。她在波士頓郊外擁有一套公寓，但在接受背部手術和心臟瓣膜置換後，上下樓梯變得困難。她正在研究55歲以上社區，但面臨一個取捨：賣掉房子意味著放棄3.75%的房貸利率，並可能搬到更實惠的社區，遠離她的核心社交圈。

財務計算相當嚴峻。根據Cummings & Cummings Law律師事務所的律師兼註冊會計師查德·卡明斯（Chad Cummings）的說法，即使計入名義工資增長，一個中產階級家庭在2006年至2026年間的實際購買力下降了約30%。住房和醫療保健成本增長速度超過工資增長，進一步加大了沒有家庭支持網絡的退休人員的壓力。

坎特在40多歲擔任募款人期間，將傳統退休帳戶的繳款額最大化，後來作為自僱顧問使用個人401(k)計劃。她覺得自己的退休儲蓄還算充裕，但擔心如果股市從創紀錄高點回落，資產可能會縮水。一旦她從心臟手術併發症中康復，她計劃重返兼職顧問工作。

一年的期限

坎特給自己設定了一年的期限來完成遺產規劃文件。她需要起草遺囑、決定如何分配資產，並正式請求一位朋友擔任她的授權代理人——這是一場她已拖延多年的對話。

Meltzer, Lippe, Goldstein & Breitstone律師事務所合夥人阿維·凱斯滕鮑姆（Avi Kestenbaum）表示，將資產留給非親屬通常需要透過信託進行規劃，以防止遠方血親對逝者的遺願提出異議。

此問題的影響遠不止於個人家庭。隨著獨自老化人口持續增長，理財顧問、銀行和遺產規劃律師面臨著為缺乏傳統家庭結構的客戶提供服務的需求日益上升。信託公司和專業受託人正逐漸將自己定位為服務這一市場，提供受託人和遺囑執行人服務，年費通常為資產的1%至2%。

坎特透過繪畫來處理她不斷變化的未來。她創作了一系列關於孤獨卻屬於更大世界的作品，以及一組探索衰老與衰敗的秋葉肖像畫。

「我正在思考我的遺產會是什麼，」她說。

本文僅供資訊參考，不構成投資建議。