Những điểm chính:
Việc nộp đơn yêu cầu bồi thường bảo hiểm nhà ở tại Hoa Kỳ đã trở nên như tung đồng xu, khi năm công ty bảo hiểm lớn nhất đã đóng 44% yêu cầu bồi thường mà không thanh toán trong năm ngoái.
Năm công ty bảo hiểm nhà ở lớn nhất Hoa Kỳ đã đóng 44% yêu cầu bồi thường mà không thanh toán trong năm 2025, tăng từ 36% so với một thập kỷ trước, theo một phân tích của Wall Street Journal. Nhóm này — gồm State Farm, Allstate, Liberty Mutual, United Services Automobile Association và Farmers Insurance — đã khiến các chủ nhà và người thuê nhà phải tự bỏ tiền túi để sửa chữa trên gần một nửa số yêu cầu bồi thường được giải quyết trong năm ngoái.
"Các hợp đồng bảo hiểm đã bị sử dụng như một chương trình bảo trì nhà ở, chi trả để thay thế mái nhà ngay cả khi hư hại nhỏ," Ann Frohman, cựu ủy viên bảo hiểm bang Nebraska, cho biết. Bản thân bà Frohman đã không nhận được gì cho một yêu cầu bồi thường thiệt hại do bão trị giá 6.500 USD vào năm ngoái sau khi đồng ý với mức khấu trừ cao hơn.
Farmers Insurance có tỷ lệ không thanh toán cao nhất ở mức 52%, tiếp theo là USAA ở mức 51%, Allstate ở mức 47%, Liberty Mutual ở mức 41% và State Farm ở mức 31%, theo phân tích hồ sơ từ Hiệp hội các Ủy viên Bảo hiểm Quốc gia. Các công ty bảo hiểm đã tăng mức khấu trừ, áp dụng các khoản khấu trừ riêng cho thiệt hại do gió và mưa đá tại các khu vực có rủi ro cao, đồng thời thắt chặt tiêu chí thay thế mái nhà — một yếu tố chính thúc đẩy tỷ lệ không thanh toán gia tăng, các nhà phân tích và giám đốc điều hành trong ngành cho biết.
Xu hướng này khiến các chủ nhà phải tự bỏ tiền túi để sửa chữa trong khi vẫn phải đối mặt với khả năng tăng phí bảo hiểm hoặc không được gia hạn hợp đồng. Riêng tại Florida, các công ty bảo hiểm đã từ chối thanh toán các yêu cầu bồi thường từ hơn 95.000 chủ nhà sau cơn bão Milton vào tháng 10 năm 2024, với lý do thiệt hại dưới mức khấu trừ được trích dẫn là nguyên nhân hàng đầu.
Cách các công ty bảo hiểm thắt chặt yêu cầu bồi thường
Theo các giám đốc điều hành trong ngành, các công ty bảo hiểm đang phản ứng trước tình trạng thua lỗ kéo dài nhiều năm sau đại dịch trong mảng kinh doanh bảo hiểm nhà ở bằng cách siết chặt các yêu cầu bồi thường. Một cách họ đã thực hiện là tăng mức khấu trừ từ giá trị bằng tiền sang tỷ lệ phần trăm giá trị được bảo hiểm của ngôi nhà, và áp dụng các khoản khấu trừ riêng cho thiệt hại do gió và mưa đá tại các bang dễ xảy ra thảm họa.
Sean Harper, giám đốc điều hành của Kin Insurance, một công ty bảo hiểm dựa trên công nghệ, cho biết tỷ lệ không thanh toán cao của công ty — 58% trong năm 2025 — là "trớ trêu thay do một số điều thực sự thân thiện với khách hàng mà chúng tôi làm," chẳng hạn như khuyến khích khách hàng nộp đơn yêu cầu bồi thường nhanh chóng qua tin nhắn sau bão. Sự dễ dàng trong việc nộp đơn có thể dẫn đến nhiều yêu cầu hơn mà sau đó bị rút lại hoặc thấp hơn mức khấu trừ.
Phí bảo hiểm nhà ở trung bình toàn quốc đã tăng lên 2.800 USD, tăng hơn 40% so với năm ngoái, theo dữ liệu của LendingTree. Người tiêu dùng bị ảnh hưởng bởi phí bảo hiểm tăng cao đang tự chọn mức khấu trừ cao hơn để tiết kiệm tiền, các công ty bảo hiểm và nhà vận động người tiêu dùng cho biết, tự đặt mình vào tình thế thất vọng khi nộp đơn yêu cầu bồi thường.
Cái giá của một yêu cầu bồi thường bị từ chối
Vicky Weidner, một chủ nhà ở Oklahoma, đã trả khoảng 10.000 USD mỗi năm cho State Farm để mua bảo hiểm nhà ở trong ít nhất một thập kỷ. Sau một trận mưa đá năm 2024 làm hỏng mái nhà của cô, State Farm đã định giá thiệt hại ở mức 2.000 USD — thấp hơn nhiều so với mức khấu trừ của cô — và không thanh toán gì. State Farm sau đó đã hủy hợp đồng bảo hiểm của cô, viện dẫn yêu cầu bồi thường mặc dù nó không dẫn đến bất kỳ khoản thanh toán nào.
"Có những mảnh ván lợp với lỗ thủng rơi khỏi mái nhà," Weidner nói. "State Farm đã đến và kiểm tra mái nhà và nói, 'Không, mái nhà của bà vẫn ổn.'"
Weidner là một trong số hàng trăm chủ nhà Oklahoma kiện State Farm vì bị cáo buộc sử dụng định nghĩa hẹp về thiệt hại do mưa đá không có trong ngôn ngữ hợp đồng bảo hiểm. Jeff Marr, luật sư của cô, cho biết các vụ kiện trước đây được State Farm giải quyết đã tiết lộ "kịch bản bí mật" của họ để thay thế ít mái nhà hơn. "Họ đã vũ khí hóa bộ phận yêu cầu bồi thường của mình," ông nói.
Một người phát ngôn của State Farm từ chối bình luận về trường hợp của Weidner nhưng cho biết "một tranh chấp đơn lẻ của chủ nhà, những diễn giải có chọn lọc về dữ liệu, hoặc các cáo buộc vô căn cứ từ một vụ kiện không vẽ nên một bức tranh chính xác về mức độ chăm sóc khách hàng của chúng tôi."
Đại diện của năm công ty bảo hiểm hàng đầu cho biết họ điều tra tất cả các yêu cầu bồi thường và đảm bảo rằng số tiền đến hạn theo hợp đồng bảo hiểm được thanh toán nhanh chóng, công bằng và đầy đủ. Một người phát ngôn của USAA cho biết ít hơn 6% yêu cầu bồi thường của họ bị từ chối khi tính đến các yêu cầu dưới mức khấu trừ, những yêu cầu không được khách hàng theo đuổi hoặc những yêu cầu sau đó được mở lại và thanh toán.
Tỷ lệ không thanh toán gia tăng báo hiệu rằng các chủ nhà không còn có thể dựa vào bảo hiểm như một mạng lưới an toàn được đảm bảo. Chất xúc tác tiếp theo cho lĩnh vực này sẽ là mùa bão Đại Tây Dương năm 2026, kéo dài từ tháng 6 đến tháng 11, và cách các công ty bảo hiểm xử lý các yêu cầu bồi thường từ bất kỳ cơn bão lớn nào.
Bài viết này chỉ nhằm mục đích cung cấp thông tin và không cấu thành lời khuyên đầu tư.
