Những người bùng nổ dân số chuyển nhượng 700.000 đô la quà tặng khi dòng chảy tài sản 110 nghìn tỷ đô la bắt đầu

Người Mỹ lớn tuổi đang cho đi tài sản của họ khi còn sống, vượt qua mô hình thừa kế truyền thống vốn đã giữ 110 nghìn tỷ đô la trong tay những người từ 60 tuổi trở lên.

Một phân tích gần đây của Wall Street Journal cho thấy người Mỹ từ 60 tuổi trở lên nắm giữ 110 nghìn tỷ đô la tài sản, nhiều hơn bất kỳ nhóm tuổi nào khác, và đang sống lâu hơn — nghĩa là cuộc chuyển giao tài sản lớn được chờ đợi từ lâu cho thế hệ trẻ vẫn còn bị trì hoãn. Nhưng một xu hướng song song đang nổi lên mà không xuất hiện trong dữ liệu tổng hợp: những người bùng nổ dân số giàu có đang thực hiện các món quà nhỏ hơn, thường xuyên cho con cái trưởng thành và cháu chắt của họ ngay bây giờ, khi họ vẫn còn có thể chứng kiến tác động.

"Ai lại muốn 60 tuổi và cha mẹ qua đời để nhận một đống tiền? Điều đó có ích gì cho bạn?" Rance Ryan, 64 tuổi, một cựu quản lý khách sạn đã nghỉ hưu sống tại Fort Lauderdale, Florida, cho biết. "Sẽ tốt hơn một chút nếu được đi du lịch cùng cha mẹ."

Ryan trả 1.500 đô la mỗi tháng cho tiền thuê nhà của con trai út, chi trả toàn bộ chi phí chương trình tiến sĩ tâm lý học của con trai, và tài trợ cho chuyến du lịch gia đình hàng năm tới Marbella, Tây Ban Nha. Ông nằm trong số những người Mỹ lớn tuổi đã chia sẻ với tờ Journal rằng họ đang chuyển hướng tài sản để trang trải chi phí chăm sóc trẻ em, tiền thuê nhà, trả trước, học phí và kỳ nghỉ cho con cháu của họ — một hiện tượng mà một độc giả mô tả là "dòng chảy tài sản lớn."

Việc tặng quà không chỉ giới hạn ở những người siêu giàu. Nhiều người tặng quà mô tả bản thân họ là thoải mái nhưng không giàu có, sống dựa vào lương hưu và An sinh Xã hội trong khi chọn cách phân bổ vốn cho các thành viên trẻ hơn trong gia đình đang phải đối mặt với chi phí sinh hoạt cao.

Vicky Graybill, 76 tuổi, một cựu nhân viên thực thi pháp luật đã nghỉ hưu ở Mesa, Arizona, và chồng cô Dan, 78 tuổi, một cựu giáo sư tâm lý học đã nghỉ hưu, ước tính họ đã tặng 700.000 đô la cho sáu người con và 15 người cháu của họ trong những năm qua. Những món quà bao gồm một chiếc xe mới, học phí trường tư cho một người cháu trai, và vé máy bay cùng chỗ ở cho các chuyến thăm gia đình. Cặp đôi sống trong một ngôi nhà hai phòng ngủ và dựa vào lương hưu và An sinh Xã hội. Dan ước tính tài sản ròng của họ sẽ lớn gấp đôi nếu họ không hào phóng như vậy.

"Họ có thể sử dụng tiền ngay bây giờ hơn là chúng tôi có thể dùng nó để nhìn danh mục cổ phiếu của mình tăng lên," Dan nói.

Phép tính cho đi ngay bây giờ so với sau này

Quyết định cho đi trong suốt cuộc đời liên quan đến những sự đánh đổi mà các cố vấn tài chính thường khuyến cáo nên tránh. Rachel Rigolino, 61 tuổi, một giảng viên đại học ở Highland, New York, cho biết các cố vấn đã cố gắng hướng cô ưu tiên tiết kiệm hưu trí của bản thân. Cô đã phớt lờ họ. Cô đã trả tiền trả trước cho cả hai con trai, nay 39 và 36 tuổi, trả khoảng 400 đô la mỗi tháng cho học phí mẫu giáo của đứa cháu trai 3 tuổi, và đã dành ra 10.000 đô la trong một tài khoản đầu tư cho việc học tập tương lai của cháu.

"Đó là điều mang lại niềm vui cho tôi," Rigolino nói. "Cuộc sống hàng ngày tạo ra rất nhiều áp lực cho mọi người. Nếu bạn có thể giảm bớt một chút áp lực đó, tôi nghĩ điều đó thật tuyệt vời."

David Hertzberg, 66 tuổi, một cựu nhân viên liên bang đã nghỉ hưu ở vùng ngoại ô Washington, D.C., phân biệt giữa hỗ trợ và tạo ra sự phụ thuộc. Ông từ chối yêu cầu xóa nợ thẻ tín dụng của con trai mình khi con trai ở độ tuổi 20 nhưng sau đó đã đóng góp 12.000 đô la cho việc mua nhà của con trai. Ông cũng đã trang trải một phần tiền thuê nhà của con gái trong bảy năm và gần đây đã đồng ý trả toàn bộ tiền thuê nhà 2.000 đô la mỗi tháng cho con gái trong một năm trong khi cô đang cố gắng khởi nghiệp trong lĩnh vực tư vấn sức khỏe. Khoản tiền đó vượt quá khoản thanh toán thế chấp của chính ông.

"Đó là tinh thần cho con cái tôi cơ hội phát triển, thịnh vượng, để thấy chúng có thể đạt được những gì," ông nói.

Xu hướng này làm nổi bật một căng thẳng cấu trúc trong tài chính hộ gia đình Mỹ. Người Mỹ lớn tuổi đã tích lũy được khối tài sản kỷ lục nhờ hàng thập kỷ giá trị nhà ở tăng, thị trường chứng khoán tăng điểm và các kế hoạch hưu trí do người sử dụng lao động tài trợ. Các thế hệ trẻ phải đối mặt với chi phí nhà ở, giáo dục và chăm sóc trẻ em cao hơn so với thu nhập. 110 nghìn tỷ đô la do những người từ 60 tuổi trở lên nắm giữ đại diện cho sự mất cân bằng tài sản giữa các thế hệ lớn nhất từng được ghi nhận, theo dữ liệu của Cục Dự trữ Liên bang được trích dẫn trong phân tích của Journal.

Bằng cách cho đi ngay bây giờ thay vì sau này, các gia đình này đang đẩy nhanh tiến độ chuyển giao tài sản — nhưng ở một quy mô vẫn vô hình đối với dữ liệu vĩ mô. Các số liệu tổng hợp ghi lại tài sản nắm giữ, không phải dòng chảy quà tặng từ cha mẹ sang con cái mỗi tháng.

Đối với người nhận, tác động là hữu hình. Một khoản thanh toán học phí mẫu giáo 400 đô la hàng tháng, một khoản đóng góp trả trước 12.000 đô la hoặc một khoản trợ cấp tiền thuê nhà 2.000 đô la không được ghi nhận trong thống kê tài sản quốc gia. Nhưng đối với các gia đình nhận được chúng, những khoản chuyển giao này có thể tạo ra sự khác biệt giữa căng thẳng tài chính và sự ổn định.

Bài viết này chỉ nhằm mục đích cung cấp thông tin và không cấu thành lời khuyên đầu tư.