Önemli Çıkarımlar:
ABD'de konut sigortası talebinde bulunmak neredeyse yazı tura atmaya dönüştü; en büyük beş sigortacı geçen yıl taleplerin %44'ünü ödeme yapmadan kapattı.
ABD'nin en büyük beş konut sigortacısı 2025'te taleplerin %44'ünü ödeme yapmadan kapattı; bu oran on yıl önce %36 idi. Wall Street Journal analizine göre, State Farm, Allstate, Liberty Mutual, United Services Automobile Association ve Farmers Insurance'dan oluşan grup, geçen yıl çözüme kavuşturulan tüm taleplerin neredeyse yarısında ev sahiplerini ve kiracıları onarımları kendi ceplerinden karşılamak zorunda bıraktı.
"Politikalar bir ev bakım programı olarak kullanılıyor, küçük hasarlarda bile çatı değiştirme bedelleri ödeniyordu," dedi eski Nebraska sigorta komiseri Ann Frohman. Frohman'ın kendisi de geçen yıl daha yüksek bir muafiyeti kabul ettikten sonra 6.500 dolarlık bir fırtına hasarı talebinde hiçbir ödeme alamadı.
Ulusal Sigorta Komiserleri Birliği dosyalarının analizine göre, en yüksek ödeme yapmama oranı %52 ile Farmers Insurance'da, onu %51 ile USAA, %47 ile Allstate, %41 ile Liberty Mutual ve %31 ile State Farm takip etti. Sektör analistleri ve yöneticilerine göre sigortacılar, muafiyetleri artırdı, yüksek riskli bölgelerde ayrı rüzgar ve dolu muafiyetleri getirdi ve çatı değiştirme kriterlerini sıkılaştırdı; bu da ödeme yapmama oranlarındaki artışın temel nedeni oldu.
Bu eğilim, ev sahiplerini onarımları kendi ceplerinden karşılamak zorunda bırakırken aynı zamanda potansiyel prim artışları veya poliçe yenilenmemesi riskiyle karşı karşıya bırakıyor. Yalnızca Florida'da, sigortacılar Ekim 2024'teki Milton Kasırgası'nın ardından 95.000'den fazla ev sahibinin taleplerine ödeme yapmayı reddetti; en önemli neden olarak hasarın muafiyet tutarının altında kalması gösterildi.
Sigortacılar talepleri nasıl sıkılaştırıyor
Sektör yöneticilerine göre sigortacılar, konut sigortası işlerinde pandemi sonrası yıllarca süren zararlara yanıt olarak talepler konusunda daha sert davranıyor. Bunu yapmanın yollarından biri, muafiyetleri dolar değerinden evin sigortalı değerinin bir yüzdesine yükseltmek ve afete yatkın eyaletlerde rüzgar ve dolu hasarı için ayrı muafiyetler uygulamak.
Teknoloji tabanlı sigortacı Kin Insurance'in CEO'su Sean Harper, şirketinin yüksek ödeme yapmama oranının (%58) "ironik bir şekilde yaptığımız bazı müşteri dostu uygulamalardan kaynaklandığını" söyledi; örneğin müşterileri bir fırtınadan sonra mesaj yoluyla hızlıca talepte bulunmaya teşvik etmek gibi. Bu kolay başvuru süreci, daha sonra geri çekilen veya muafiyetin altında kalan daha fazla talebe yol açabiliyor.
LendingTree verilerine göre, ulusal ortalama konut sigortası primi geçen yıla göre %40'tan fazla artışla 2.800 dolara yükseldi. Sigortacılar ve tüketici savunucuları, artan primlerden etkilenen tüketicilerin para tasarrufu yapmak için kendilerinin daha yüksek muafiyetler seçtiğini ve talep dosyaladıklarında hayal kırıklığına uğradıklarını söyledi.
Reddedilen bir talebin maliyeti
Oklahoma'lı ev sahibi Vicky Weidner, en az on yıl boyunca State Farm'a konut sigortası için yılda yaklaşık 10.000 dolar ödedi. 2024'teki bir dolu fırtınası çatısına hasar verdikten sonra State Farm hasarı 2.000 dolar olarak değerlendirdi — muafiyetinin çok altında — ve hiçbir ödeme yapmadı. State Farm daha sonra, hiçbir ödeme yapılmamış olmasına rağmen bu talebi gerekçe göstererek poliçesini iptal etti.
"Çatıdan delikli kiremitler düşüyordu," dedi Weidner. "State Farm gelip çatıyı inceledi ve 'Hayır, sorun yok' dedi."
Weidner, State Farm'u poliçe dilinde bulunmayan dar bir dolu hasarı tanımı kullanmakla suçlayan Oklahoma'lı yüzlerce ev sahibinden biri. Avukatı Jeff Marr, State Farm tarafından daha önce anlaşmayla sonuçlanan davaların, şirketin daha az çatı değiştirmek için "gizli oyun kitabını" ortaya çıkardığını söyledi. "Hasar departmanlarını silah haline getirdiler," dedi.
Bir State Farm sözcüsü Weidner'in davası hakkında yorum yapmayı reddetti ancak "tek bir ev sahibi anlaşmazlığı, verilerin seçici yorumlanması veya bir davadaki asılsız iddiaların müşteri hizmetleri seviyemizin doğru bir resmini çizmediğini" söyledi.
En büyük beş sigortacının temsilcileri, tüm talepleri araştırdıklarını ve poliçeler kapsamında ödenmesi gereken tutarların hızlı, adil ve eksiksiz bir şekilde ödendiğini garanti ettiklerini söyledi. Bir USAA sözcüsü, muafiyetlerin altındaki talepler, müşteriler tarafından takip edilmeyenler veya daha sonra yeniden açılıp ödenenler hesaba katıldığında, taleplerinin %6'sından daha azının reddedildiğini söyledi.
Artan ödeme yapmama oranları, ev sahiplerinin artık sigortaya garantili bir güvence ağı olarak güvenemeyeceğini gösteriyor. Sektör için bir sonraki katalizör, Haziran-Kasım ayları arasında sürecek 2026 Atlantik kasırga sezonu ve sigortacıların olası büyük fırtınalardan kaynaklanan talepleri nasıl ele alacağı olacak.
Bu makale yalnızca bilgilendirme amaçlıdır ve yatırım tavsiyesi niteliği taşımaz.
