丹納岬7棟住宅遭貼紅標 洪水保險缺口浮現

丹納岬卡皮斯特拉諾海灘（Capistrano Beach）社區海灘街（Beach Street）7棟住宅遭貼紅標、另有2棟被貼黃標，此前瑪麗亞颶風的巨浪摧毀了露台與海堤。市府官員表示，這讓屋主發現相關損害可能不在其住宅保險的承保範圍內。

「你的住宅保險保單不會理賠任何與洪水、漲潮、水位上升相關的損害——你必須有專門的保險才能涵蓋這些，」專辦保險惡意拒賠案件的律師布萊恩．卡巴泰克（Brian Kabateck）在接受廣播訪問時表示。「人們會犯的第一個錯誤，就是以為自己的保單會理賠這件事，但它很可能不會。」

根據市府新聞稿，海灘街第一棟住宅在8月28日、一處住宅露台遭摧毀後被貼標。週二的臨時工程包括在這些住宅後方施作巨石護坡。受災屋主之一沙萊什．古普塔（Shalesh Gupta）表示，他的海堤在前一個週四開始崩塌，露台在週六「掉進海裡」，客廳與臥室隨後也相繼淪陷；他已獲緊急許可，可拆除殘存結構。橙縣縣政委員卡特琳娜．佛利（Katrina Foley）表示，該地區約需100萬立方碼的沙，相較之下，過去三年卡波海灘（Capo Beach）僅補充約10萬立方碼。馬里布（Malibu）已對30多棟住宅下達疏散令，長灘（Long Beach）則於週一晚間再疏散近24棟。

問題出在保障額度的算術。美國的洪水保險主要透過聯邦緊急事務管理署（FEMA）管理的國家洪水保險計畫（NFIP）銷售，標準NFIP保單對建築結構的理賠上限為25萬美元——卡巴泰克稱這個數字「遠遠不足以讓這些人重建家園」，在海濱地段尤其如此。貸款機構通常只在房產位於指定洪泛區時才要求投保洪水險，因此位於這些邊界之外的屋主，可能持有從未將潮水納入考量的保單。超過聯邦上限的超額洪水險可向民營保險公司購買，但卡巴泰克表示，保險業務員所受的揭露標準不像律師那麼嚴格：「如果你不問他們具體問題，他們就不必告訴你。」

希望向公部門求償的屋主，面臨的途徑極為狹窄。卡巴泰克表示，對市、郡、州或洪水管制區提起訴訟不太可能勝訴，除非政府做了某些加重損害的事——例如未清理本應將水引離住宅的排洪渠道，或以拖拉機、護堤與海堤重塑海岸線，因而改變了自然的輸沙流動。「這是個大問題，也是個大變數，」他說。「我會盡快找一名工程師，試著找出答案。」

攸關利害的不只是被貼標的房產。保險公司預料將仔細審視損害究竟來自強風與風暴潮，還是來自上漲的水位，因為在大多數保單下，兩者待遇不同——這場因果關係之爭可能耗時數月，且往往以訴訟收場。加州屋主早已存在有據可查的保障不足問題，這在該州近期的數輪野火中已然浮現；隨著保險公司重新為潮水風險定價，沿海地區超額洪水險的保費料將上漲。海灘街屋主正與一家海岸顧問公司及工程公司合作推動緊急措施，而下一波高潮週期將考驗巨石護坡能否撐住。

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