미국 주요 주택보험사, 청구 거절률 44%…미지급률 급등

미국에서 주택보험 청구를 제기하는 것은 거의 동전 던지기가 되었다. 5대 보험사가 지난해 접수된 청구의 44%를 지급 없이 종결했기 때문이다.

월스트리트저널(WSJ) 분석에 따르면 미국 5대 주택보험사는 2025년에 청구의 44%를 지급 없이 종결했으며, 이는 10년 전 36%에서 증가한 수치다. 스테이트팜(State Farm), 올스테이트(Allstate), 리버티 뮤추얼(Liberty Mutual), 유나이티드 서비시스 오토모빌 어소시에이션(USAA), 파머스 인슈어런스(Farmers Insurance)로 구성된 이 그룹은 지난해 해결된 전체 청구의 거의 절반에 대해 주택 소유주와 임차인이 스스로 수리 비용을 부담하도록 했다.

네브래스카주 전 보험국장인 앤 프로먼(Ann Frohman)은 "보험 증권이 주택 유지 관리 프로그램처럼 사용되어, 경미한 손상에도 지붕 교체 비용을 지급해 왔다"고 말했다. 프로먼 자신도 지난해 6,500달러(약 910만원) 규모의 폭풍 피해 청구에 대해 더 높은 공제액에 동의한 후 아무것도 받지 못했다.

전미보험감독관협회(NAIC) 제출 자료를 분석한 결과, 파머스 인슈어런스의 미지급률이 52%로 가장 높았고, USAA 51%, 올스테이트 47%, 리버티 뮤추얼 41%, 스테이트팜 31% 순으로 나타났다. 업계 애널리스트와 임원들에 따르면 보험사들은 공제액을 인상하고, 고위험 지역에 별도의 바람 및 우박 공제액을 도입했으며, 지붕 교체 기준을 강화했다. 이는 미지급률 상승의 주요 요인이다.

이러한 추세는 주택 소유주가 여전히 보험료 인상이나 정책 갱신 거절 가능성에 직면하면서도 수리 비용을 자비로 부담해야 함을 의미한다. 플로리다주에서만 2024년 10월 허리케인 밀턴 이후 보험사들이 9만 5,000명 이상의 주택 소유주에 대한 청구 지급을 거부했으며, 피해액이 공제액 미만인 것이 주요 사유로 지목됐다.

보험사들은 어떻게 청구 기준을 강화하고 있나

업계 임원들에 따르면 보험사들은 팬데믹 이후 수년간 지속된 주택보험 부문 손실에 대응해 청구에 대해 더 엄격한 태도를 취하고 있다. 이를 위해 공제액을 금액 기준에서 주택 보험 가액의 일정 비율로 전환하고, 재해 취약 주에서는 바람 및 우박 피해에 별도의 공제액을 적용하고 있다.

기술 기반 보험사 킨 인슈어런스(Kin Insurance)의 숀 하퍼(Sean Harper) 최고경영자(CEO)는 2025년 미지급률 58%가 "역설적으로 우리가 하는 매우 고객 친화적인 조치들 때문"이라고 말했다. 예를 들어 고객이 폭풍 후 문자로 신속하게 청구를 제기하도록 장려하는 방식이 그렇다. 이러한 제출 용이성은 이후 철회되거나 공제액 미만으로 판명되는 청구를 더 많이 발생시킬 수 있다.

렌딩트리(LendingTree) 데이터에 따르면 전국 평균 주택보험료는 2,800달러(약 392만원)로 인상되어 지난 1년간 40% 이상 상승했다. 보험사와 소비자 옹호 단체에 따르면, 치솟는 보험료에 직면한 소비자들은 비용 절감을 위해 스스로 더 높은 공제액을 선택하고 있으며, 이는 청구 제기 시 실망으로 이어지고 있다.

거절된 청구의 대가

오클라호마주 주택 소유주 비키 와이드너(Vicky Weidner)는 최소 10년간 스테이트팜에 주택보험료로 연간 약 1만 달러(약 1,400만원)를 지불해 왔다. 2024년 우박 폭풍으로 그녀의 지붕이 손상된 후, 스테이트팜은 피해액을 2,000달러(약 280만원)로 평가했으며, 이는 그녀의 공제액에 훨씬 못 미쳐 아무것도 지급하지 않았다. 스테이트팜은 이후 해당 청구가 지급액 제로로 종결되었음에도 불구하고 이를 이유로 그녀의 보험 증권을 해지했다.

와이드너는 "구멍이 뚫린 슁글이 지붕에서 떨어지고 있었다"며 "스테이트팜이 나와서 지붕을 점검하고 '아뇨, 괜찮습니다'라고 말했다"고 전했다.

와이드너는 스테이트팜이 보험 증권 문구에는 없는 협소한 우박 피해 정의를 사용했다고 주장하며 소송을 제기한 오클라호마주 수백 명의 주택 소유주 중 한 명이다. 그녀의 변호사인 제프 마(Jeff Marr)는 스테이트팜이 이전에 합의한 사건들에서 더 적은 수의 지붕을 교체하려는 "비밀 작전 매뉴얼"이 드러났다고 말했다. 그는 "그들은 청구 부서를 무기화했다"고 주장했다.

스테이트팜 대변인은 와이드너의 사례에 대한 논평을 거부했지만, "한 명의 주택 소유주 분쟁, 데이터의 선택적 해석, 또는 소송의 근거 없는 주장이 우리의 고객 서비스 수준에 대한 정확한 그림을 그리지 못한다"고 말했다.

5대 보험사 대표들은 모든 청구를 조사하고 있으며, 보험 증권에 따라 지급해야 할 금액을 신속하고 공정하며 완전하게 지급하고 있다고 밝혔다. USAA 대변인은 공제액 미만 청구, 고객이 추진하지 않은 청구, 또는 이후 재개설되어 지급된 청구를 고려할 때 거절된 청구는 6% 미만이라고 말했다.

미지급률 상승은 주택 소유주가 더 이상 보험을 보장된 안전망으로 신뢰할 수 없음을 시사한다. 이 분야의 다음 촉매제는 6월부터 11월까지 지속되는 2026년 대서양 허리케인 시즌과, 주요 폭풍으로 인한 청구를 보험사들이 어떻게 처리하는지가 될 것이다.

본 문서는 정보 제공 목적으로만 작성되었으며 투자 조언을 구성하지 않습니다.