미국 1,250만 '솔로 에이저', 유산 관리 공백에 직면

50세 이상 미국인 1,250만 명 이상이 배우자나 자녀 없이 은퇴 생활을 준비하면서, 대체 유산 관리 솔루션에 대한 수요가 급증하고 있다.

65세의 에이미 칸트(Amy Kant)는 10년 전 친구가 사망하는 모습을 지켜본 후 자신도 후견인(재산관리인)을 지정해야 한다는 것을 알았다. 하지만 그녀는 아직까지 후견인을 지명하지 않았다. 이는 미국 전역 수백만 솔로 에이저(solo ager)가 공유하는 지연 현상이다.

"모든 게 저 혼자 감당해야 할 몫이에요,"라고 매사추세츠주 워터타운 출신의 전 조직개발 컨설턴트인 칸트는 말했다. 그녀는 미혼이며 자녀도 없다.

AARP의 인구조사 데이터 분석에 따르면, 50세 이상 미국 성인 약 1억 2,500만 명 중 약 10%(최소 1,250만 명)가 배우자나 자녀 없이 혼자 살고 있다. 고령층의 이혼율 상승과 성인 자녀와의 관계 단절 증가로 이 인구 집단은 점점 더 확대되고 있다.

유산 관리 전문 변호사들에 따르면, 유언장, 재산 후견인, 또는 의료 대리인이 없는 솔로 에이저는 금융 및 의료 결정을 주 법원에 넘길 위험에 처한다. 이 과정은 수천 달러의 비용이 들고 해결에 수개월이 걸릴 수 있다. 후견인 심리 절차의 평균 비용은 주에 따라 변호사 수임료로 3,000~10,000달러에 달하며, 이의가 제기된 사건은 훨씬 더 높은 비용이 발생한다.

유산 관리의 사각지대

칸트의 사례는 더 큰 문제를 잘 보여준다. 그녀는 오랜 대학 친구를 의료 대리인으로 지정했고, 병환 중 방문을 조율하는 친구들의 명단을 스프레드시트로 관리하고 있다. 하지만 그녀는 아직 재산 후견인(금융 권한 위임장)에 서명하지 않았다. 이 서류는 그녀가 의식불명 상태가 되었을 때 누군가가 그녀의 은행 계좌를 관리하고, 청구서를 지불하며, 세금 신고를 처리할 수 있도록 허용하는 문서다.

"솔직히 모든 사람을 돕고 싶다는 마음에 약간 혼란스러워요. 좀 터무니없긴 하지만요."라고 자신의 자산 분할 계획에 대해 질문을 받은 칸트는 말했다.

뉴욕주 재산 후견인 법률(N.Y. Gen. Oblig. Law Sections 5-1501 to 5-1513)에 따르면, 은행 및 금융 기관과 같은 제3자는 재산 후견인을 수락하기 전에 그 유효성을 확인할 수 있다. 또한 이 법은 본인과 대리인이 법정 재산 후견인 수락을 거부하는 제3자에 대해 책임을 물을 수 있는 절차를 제공한다. 그럼에도 불구하고 은행들은 종종 책임 문제를 이유로 재산 후견인을 거부하며, 이는 서류를 갖춘 사람들에게도 실질적인 장벽이 되고 있다.

"후견인이나 성년 후견 제도를 이용하는 것은 시간이 오래 걸리고 종종 상당히 비쌉니다,"라고 'Death Readiness Podcast'의 진행자이자 변호사인 질 마스트로이안니(Jill Mastroianni)는 말했다. "가족 간 의견 대립이 가장 치열하게 일어나는 부분이 바로 이 지점입니다."

주거 및 재정적 압박

칸트의 경험은 솔로 에이저가 직면한 주거 문제도 잘 보여준다. 그녀는 보스턴 교외에 콘도를 소유하고 있지만, 척추 수술과 인공 심장 판막 교체 후 계단 이용이 어려워졌다. 그녀는 55세 이상 커뮤니티를 알아보고 있지만, 딜레마에 직면했다. 집을 팔면 3.75%의 모기지 금리를 포기해야 하고, 더 저렴한 동네로 이사해 핵심 사회적 관계망에서 멀어질 가능성이 크다.

재정적 계산은 냉혹하다. 커밍스 앤 커밍스 로(Cummings & Cummings Law)의 변호사이자 공인회계사인 채드 커밍스(Chad Cummings)에 따르면, 중산층 가구의 실질 구매력은 명목 임금 상승을 고려하더라도 2006년에서 2026년 사이에 약 30% 하락했다. 주택 및 의료비는 임금보다 더 빠르게 상승하며, 가족 지원 체계가 없는 은퇴자들에게 압박을 가중시키고 있다.

칸트는 40대에 모금 활동가로 일하면서 전통적 은퇴 계좌 기여금을 최대치까지 채웠고, 이후 자영업 컨설턴트로서 솔로 401(k)를 활용했다. 그녀는 노후 자금에 대해 나쁘지 않다고 느끼지만, 증시가 사상 최고치에서 하락할 경우 자금이 줄어들까 걱정한다. 심장 수술 합병증에서 회복되는 대로 시간제 컨설팅을 재개할 계획이다.

1년의 시한

칸트는 유산 관리 서류를 완료하는 데 1년의 시한을 스스로 설정했다. 그녀는 유언장을 작성하고, 자산 분할 방법을 결정하며, 친구에게 공식적으로 재산 후견인을 요청해야 한다. 이는 그녀가 수년간 미뤄온 대화다.

멜처, 리페, 골드스타인 앤 브라이트스톤(Meltzer, Lippe, Goldstein & Breitstone)의 파트너인 아비 케스텐바움(Avi Kestenbaum) 변호사는 비혈연 관계자에게 자산을 남기는 경우, 먼 친척이 사망자의 유언에 이의를 제기하는 것을 막기 위해 신탁을 통한 계획이 필요한 경우가 많다고 말했다.

이 문제의 광범위한 영향은 개인 가족을 넘어선다. 솔로 에이저 인구가 증가함에 따라, 금융 자문가, 은행, 유산 관리 변호사들은 전통적인 가족 구조가 없는 고객을 대상으로 한 서비스에 대한 수요 증가에 직면하고 있다. 신탁 회사와 전문 수탁인들은 점차 자산의 연간 1~2% 수수료를 받고 수탁자 및 유언 집행자 서비스를 제공하며 이 시장을 공략하고 있다.

칸트는 그림을 통해 변화하는 미래를 처리한다. 그녀는 혼자이지만 더 큰 세상의 일부라는 주제의 시리즈와 노화와 쇠퇴를 탐구하는 가을 단풍잎 초상화 컬렉션을 제작했다.

"저는 제가 남길 유산이 무엇일지 고민하고 있어요,"라고 그녀는 말했다.

본 기사는 정보 제공 목적으로만 작성되었으며 투자 조언을 구성하지 않습니다.