Points clés :
Plus de 12,5 millions d'Américains de plus de 50 ans traversent leur retraite sans conjoint ni enfant, créant une demande croissante de solutions alternatives en matière de planification successorale.
Amy Kant, 65 ans, savait qu'elle avait besoin d'une procuration il y a dix ans, après avoir vu une amie mourir. Elle n'en a toujours pas désigné — un retard partagé par des millions d'Américains vieillissant seuls à travers les États-Unis.
« Tout repose sur moi », a déclaré Kant, ancienne consultante en développement organisationnel à Watertown, Massachusetts, célibataire et sans enfant.
Environ 10 % des plus de 125 millions d'adultes américains âgés de 50 ans et plus — soit au moins 12,5 millions de personnes — vivent seuls sans conjoint ni enfant, selon une analyse de l'AARP fondée sur les données du recensement. Cette catégorie démographique s'accroît à mesure que les taux de divorce parmi les Américains âgés augmentent et que davantage d'enfants adultes s'éloignent de leurs parents.
Sans testament, procuration ou mandat de soins de santé, les personnes vieillissant seules risquent de laisser les décisions financières et médicales aux tribunaux d'État — un processus qui peut coûter des milliers de dollars et prendre des mois à résoudre, selon les avocats spécialisés en planification successorale. Le coût moyen d'une procédure de tutelle varie de 3 000 à 10 000 dollars en frais juridiques, selon l'État, les affaires contestées étant nettement plus élevées.
La lacune en matière de planification successorale
La situation de Kant illustre le défi plus large. Elle dispose d'un mandat de soins de santé — confié à une amie de longue date de l'université — et tient un tableur répertoriant des amis qui coordonnent les visites pendant ses maladies. Mais elle n'a pas encore signé de procuration financière, un document qui permettrait à quelqu'un de gérer ses comptes bancaires, de payer ses factures et de s'occuper de ses déclarations fiscales si elle devenait incapable.
« Honnêtement, je suis un peu perplexe parce que je veux aider tout le monde, ce qui est un peu absurde », a déclaré Kant lorsqu'on l'a interrogée sur la répartition de ses actifs.
En vertu de la loi de l'État de New York sur les procurations, les tiers tels que les banques et les institutions financières peuvent confirmer la validité d'une procuration avant de l'accepter, conformément aux sections 5-1501 à 5-1513 de la loi N.Y. Gen. Oblig. La loi prévoit également une procédure permettant aux mandants et aux mandataires de tenir les tiers responsables de leur refus d'accepter une procuration légale. Pourtant, les banques rejettent fréquemment les procurations par crainte de responsabilité, créant ainsi un obstacle pratique même pour ceux qui ont ces documents en place.
« Obtenir une curatelle ou une tutelle est long et souvent très coûteux », a déclaré Jill Mastroianni, avocate et animatrice du podcast Death Readiness. « Si une famille doit se disputer, c'est là que les désaccords sont les plus vifs. »
Pressions sur le logement et les finances
L'expérience de Kant met également en lumière les difficultés de logement auxquelles sont confrontées les personnes vieillissant seules. Elle possède un appartement en copropriété près de Boston, avec des escaliers devenus difficiles à gravir après une opération du dos et un remplacement de valve cardiaque. Elle étudie des communautés pour les 55 ans et plus, mais doit faire face à un compromis : vendre sa maison signifie renoncer à un taux hypothécaire de 3,75 % et probablement déménager dans un quartier plus abordable, loin de son cercle social essentiel.
Le calcul financier est impitoyable. Une famille de classe moyenne a perdu environ 30 % de son pouvoir d'achat réel entre 2006 et 2026, même en tenant compte des augmentations nominales des salaires, selon Chad Cummings, avocat et expert-comptable certifié chez Cummings & Cummings Law. Les coûts du logement et des soins de santé ont augmenté plus rapidement que les salaires, accentuant la pression sur les retraités sans réseau de soutien familial.
Kant a maximisé ses cotisations aux comptes de retraite traditionnels pendant la quarantaine, alors qu'elle travaillait comme collectrice de fonds, et a ensuite utilisé un solo 401(k) en tant que consultante indépendante. Elle se sent plutôt sereine quant à son pactole, mais craint qu'il ne diminue si le marché boursier chute après des niveaux records. Une fois remise des complications de son opération cardiaque, elle prévoit de reprendre le conseil à temps partiel.
Un délai d'un an
Kant s'est accordé un délai d'un an pour finaliser ses documents de planification successorale. Elle doit rédiger un testament, décider comment répartir ses actifs et demander officiellement à une amie d'agir comme sa procuration — une conversation qu'elle a repoussée pendant des années.
Transmettre des actifs à des non-parents nécessite souvent une planification avec des fiducies pour empêcher des parents biologiques éloignés de contester les volontés du défunt, a déclaré Avi Kestenbaum, associé chez Meltzer, Lippe, Goldstein & Breitstone.
Les implications plus larges dépassent les familles individuelles. À mesure que la population des personnes vieillissant seules augmente, les conseillers financiers, les banques et les avocats spécialisés en planification successorale font face à une demande croissante de services adaptés aux clients sans structures familiales traditionnelles. Les sociétés de fiducie et les fiduciaires professionnels se positionnent de plus en plus pour servir ce marché, offrant des services de fiduciaire et d'exécuteur testamentaire pour des frais représentant généralement 1 % à 2 % des actifs par an.
Kant appréhende son avenir changeant à travers la peinture. Elle a créé une série sur le fait d'être seul mais faisant partie d'un monde plus vaste, ainsi qu'une collection de portraits de feuilles d'automne explorant le vieillissement et la décomposition.
« Je réfléchis à ce que sera mon héritage », a-t-elle déclaré.
Cet article est fourni à titre informatif uniquement et ne constitue pas un conseil en investissement.
