Puntos clave:
Presentar una reclamación de seguro de vivienda en EE.UU. se ha convertido en un cara o cruz, ya que las cinco mayores aseguradoras cerraron el 44% de las reclamaciones sin pago el año pasado.
Las cinco mayores aseguradoras de vivienda de EE.UU. cerraron el 44% de las reclamaciones sin pago en 2025, frente al 36% de hace una década, según un análisis del Wall Street Journal. El grupo — State Farm, Allstate, Liberty Mutual, United Services Automobile Association y Farmers Insurance — dejó colectivamente a propietarios e inquilinos financiando las reparaciones de su bolsillo en casi la mitad de todas las reclamaciones resueltas el año pasado.
"Las pólizas se estaban utilizando como un programa de mantenimiento del hogar, pagando para reemplazar techos incluso por daños menores", dijo Ann Frohman, ex comisionada de seguros de Nebraska. La propia Frohman no recibió nada por una reclamación de daños por tormenta de $6,500 el año pasado después de aceptar un deducible más alto.
Farmers Insurance registró la tasa de impago más alta con un 52%, seguida de USAA con un 51%, Allstate con un 47%, Liberty Mutual con un 41% y State Farm con un 31%, según el análisis de las presentaciones de la Asociación Nacional de Comisionados de Seguros. Las aseguradoras han aumentado los deducibles, introducido deducibles separados para viento y granizo en áreas de alto riesgo, y endurecido los criterios para el reemplazo de techos — un factor clave del aumento de las tasas de impago, según analistas y ejecutivos del sector.
La tendencia deja a los propietarios financiando las reparaciones de su bolsillo mientras aún enfrentan posibles aumentos de primas o la no renovación de la póliza. Solo en Florida, las aseguradoras denegaron pagos en reclamaciones de más de 95,000 propietarios tras el huracán Milton en octubre de 2024, citándose los daños por debajo del deducible como la razón principal.
Cómo están endureciendo las aseguradoras las reclamaciones
Las aseguradoras están respondiendo a una racha de años de pérdidas posteriores a la pandemia en sus negocios de seguros de vivienda endureciendo las reclamaciones, según ejecutivos del sector. Una forma en que lo han hecho es aumentar los deducibles de un valor en dólares a un porcentaje del valor asegurado de la vivienda, y aplicar deducibles separados para daños por viento y granizo en estados propensos a catástrofes.
Sean Harper, director ejecutivo de la aseguradora tecnológica Kin Insurance, dijo que su alta tasa de impago — 58% en 2025 — es "irónicamente debido a algunas de las cosas realmente amigables para el cliente que hacemos", como alentar a los clientes a presentar reclamaciones rápidamente por mensaje de texto después de una tormenta. Esa facilidad para presentar reclamaciones puede llevar a más reclamaciones que luego se retiran o quedan por debajo del deducible.
La prima promedio nacional del seguro de vivienda ha aumentado a $2,800, más de un 40% en el último año, según datos de LendingTree. Los consumidores afectados por el aumento de las primas están seleccionando deducibles más altos para ahorrar dinero, dijeron aseguradoras y defensores de los consumidores, preparándose para la decepción cuando presenten reclamaciones.
El costo de una reclamación denegada
Vicky Weidner, propietaria de una vivienda en Oklahoma, pagó alrededor de $10,000 al año a State Farm por el seguro de vivienda durante al menos una década. Tras una tormenta de granizo en 2024 que dañó su techo, State Farm evaluó los daños en $2,000 — muy por debajo de su deducible — y no pagó nada. State Farm canceló posteriormente su póliza, citando la reclamación a pesar de que no resultó en ningún pago.
"Había tejas con agujeros cayéndose del techo", dijo Weidner. "State Farm vino e inspeccionó el techo y dijo: 'No, está bien'".
Weidner se encuentra entre cientos de propietarios de Oklahoma que demandan a State Farm por supuestamente utilizar una definición estrecha de daño por granizo ausente del lenguaje de la póliza. Jeff Marr, su abogado, dijo que casos anteriores resueltos por State Farm habían revelado su "manual secreto" para reemplazar menos techos. "Han armado su departamento de reclamaciones", dijo.
Un portavoz de State Farm declinó hacer comentarios sobre el caso de Weidner, pero dijo que "una disputa de un solo propietario, interpretaciones selectivas de datos o acusaciones infundadas de una demanda no pintan una imagen precisa de nuestro nivel de atención al cliente".
Representantes de las cinco principales aseguradoras dijeron que investigan todas las reclamaciones y garantizan que los montos adeudados bajo las pólizas se paguen de manera pronta, justa y completa. Un portavoz de USAA dijo que menos del 6% de sus reclamaciones fueron denegadas al contabilizar las reclamaciones por debajo del deducible, aquellas no perseguidas por los clientes o las reabiertas y pagadas posteriormente.
El aumento de las tasas de impago indica que los propietarios ya no pueden confiar en el seguro como una red de seguridad garantizada. El próximo catalizador para el sector será la temporada de huracanes del Atlántico de 2026, que va de junio a noviembre, y cómo las aseguradoras manejen las reclamaciones de cualquier tormenta importante.
Este artículo es solo para fines informativos y no constituye asesoramiento de inversión.
